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摘 要： 信用是一個(gè)人生存最基本的條件，信用貸款也是每個(gè)銀行給公民的一個(gè)福利政策，但是也需要申請(qǐng)貸款者有一定的信用度才可以。本文是一篇 經(jīng)濟(jì)法論文范文 ，主要論述了商業(yè)銀行個(gè)人住房信用貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)管理。 【摘要】所謂商業(yè)性個(gè)人住房貸款，標(biāo)準(zhǔn)名稱(chēng)
信用是一個(gè)人生存最基本的條件，信用貸款也是每個(gè)銀行給公民的一個(gè)福利政策，但是也需要申請(qǐng)貸款者有一定的信用度才可以。本文是一篇經(jīng)濟(jì)法論文范文，主要論述了商業(yè)銀行個(gè)人住房信用貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)管理。
【摘要】所謂商業(yè)性個(gè)人住房貸款，標(biāo)準(zhǔn)名稱(chēng)是個(gè)人住房自營(yíng)貸款，是指銀行以信貸資金為來(lái)源向購(gòu)房者個(gè)人發(fā)放的貸款。由于我國(guó)目前針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制相對(duì)比較欠缺，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，必然會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。文章通過(guò)文獻(xiàn)研究等多種研究方法，概況了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款存在的多種風(fēng)險(xiǎn)，主要一方面受到國(guó)家宏觀政策的影響，另一方面，受到銀行內(nèi)部的管理制度、操作制度以及風(fēng)險(xiǎn)防范制度等多種因素的影響，需要從內(nèi)外兩個(gè)角度防范風(fēng)險(xiǎn)。文章提出了化解我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，國(guó)家政府和各商業(yè)銀行需要從完善房地產(chǎn)金融業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境、個(gè)人住房抵押貸款擔(dān)保和保險(xiǎn)制度、個(gè)人信用體系以及加強(qiáng)商業(yè)銀行自我發(fā)展的能力等多種途徑對(duì)個(gè)人住房貸款存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。
【關(guān)鍵詞】信用風(fēng)險(xiǎn),住房信貸,商業(yè)銀行
一、緒論
所謂商業(yè)性個(gè)人住房貸款，標(biāo)準(zhǔn)名稱(chēng)是個(gè)人住房自營(yíng)貸款，是指銀行以信貸資金為來(lái)源向購(gòu)房者個(gè)人發(fā)放的貸款。該項(xiàng)目在不同銀行有不同的名稱(chēng)，在建設(shè)銀行稱(chēng)為“個(gè)人住房貸款”、在工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行稱(chēng)為“個(gè)人住房擔(dān)保貸款”。主要包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款三種形式。2015年全國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款余額8.5萬(wàn)億元，比2014年同期增長(zhǎng)13.9%，雖然比上年末低1.9個(gè)百分點(diǎn)，但已連續(xù)7個(gè)月回升，比5月末的最低點(diǎn)提高2.6個(gè)百分點(diǎn)，全年貸款增加9419億元，同比多增98億元。2015年受到人民銀行連續(xù)3次降息的影響，個(gè)人貸款額度快速增長(zhǎng)，但是不良貸款余額和違約率“雙升”，信用風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，以廣西為例，2014年末，廣西轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款不良貸款余額6.88億元，比年初增加0.45億元，增長(zhǎng)7%。比上年同期增加1.1億元，增長(zhǎng)19.03%。這顯示個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)已開(kāi)始進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)暴露期。因此本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房信用貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行研究，分析其風(fēng)險(xiǎn)管理措施，為我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展作出一些貢獻(xiàn)。
二、我國(guó)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)
(一)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分為管理風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)兩種。管理風(fēng)險(xiǎn)是由于銀行對(duì)個(gè)人住房貸款的決策管理尚缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)和有效的手段，容易形成管理和決策風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)借款人資質(zhì)審查不嚴(yán)、手續(xù)不完整、放松貸款條件等，表現(xiàn)為：資金來(lái)源和資金運(yùn)用期限結(jié)構(gòu)不匹配導(dǎo)致的流動(dòng)陛風(fēng)險(xiǎn)，以及抵押物保管不善和貸后管理工作薄弱所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行員工由于操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)的總稱(chēng)，一般是因?yàn)閱T工專(zhuān)業(yè)技能的生疏，缺乏應(yīng)有的謹(jǐn)慎態(tài)度，缺乏監(jiān)督、檢驗(yàn)員工操作行為與后果的相關(guān)程序等原因造成的。員工在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中缺乏必要的謹(jǐn)慎態(tài)度和缺乏有效的流程與制度，就不能很好地防范員工因知識(shí)技能的缺陷或工作上的疏忽大意而產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)的威脅。
(二)外部風(fēng)險(xiǎn)
外部風(fēng)險(xiǎn)主要有欺詐違約風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)四種。欺詐風(fēng)險(xiǎn)其一是借款人出據(jù)高收入資信證明等虛假材料，從銀行得到的貸款大大超過(guò)還款所承受的能力，使銀行直接面臨償還能力風(fēng)險(xiǎn)和抵押住房處置的風(fēng)險(xiǎn);其二是借款人與開(kāi)發(fā)商工作人員或銀行內(nèi)部人員相勾結(jié)，以騙取銀行個(gè)八住房貸款。國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)包含利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)制度風(fēng)險(xiǎn)。
三、防范我國(guó)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
(一)內(nèi)部方面
首先要完善管理制度，提高信貸人員素質(zhì)，嚴(yán)控內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步規(guī)范和完善個(gè)人住房貸款經(jīng)營(yíng)管理的相關(guān)規(guī)章制度，研究制定貸款全過(guò)程的管理體系和制度，統(tǒng)一個(gè)人住房貸款系統(tǒng)，統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程，統(tǒng)一個(gè)人住房貸款客戶(hù)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一個(gè)人住房貸。強(qiáng)化貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，一是嚴(yán)把項(xiàng)目和開(kāi)發(fā)商審查關(guān);二是加強(qiáng)對(duì)貸款用途的審查，確保個(gè)人住房貸款的真實(shí)性。貸前審查必須審核商品房交易的真實(shí)性，防止套用、挪用貸款。
(二)外部方面
第一開(kāi)展住房抵押貸款證券化，住房抵押貸款證券化使長(zhǎng)期貸款易于流動(dòng)，通過(guò)發(fā)放住房抵押貸款證券取得了現(xiàn)期收入，解決了銀行長(zhǎng)期資產(chǎn)與短期負(fù)債的矛盾。住房抵押貸款證券化把貸款風(fēng)險(xiǎn)部分地轉(zhuǎn)移到更能承擔(dān)長(zhǎng)期債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，增加了整個(gè)金融體系的安全性。第二是大力發(fā)展和完善個(gè)人住房抵押貸款擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，對(duì)于獲得了個(gè)貸的借款人，銀行可以根據(jù)需要，要求其進(jìn)行失業(yè)和意外傷殘保險(xiǎn)，并注明銀行為保險(xiǎn)第一受益人。一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以?xún)?nèi)事故影響貸款歸還時(shí)，銀行可將保險(xiǎn)賠償金優(yōu)先用于清償剩余貸款，引入國(guó)家信用擔(dān)保機(jī)制，尤其是對(duì)中低收人群體購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)適用房、公房、二手房的抵押貸款提供擔(dān)保，以促進(jìn)房地產(chǎn)一級(jí)市場(chǎng)的流動(dòng)。其擔(dān)保內(nèi)容為對(duì)購(gòu)房人因單位倒閉、撤消、被兼并、裁員、失業(yè)和收入降低等社會(huì)原因?qū)е碌牟荒芮鍍數(shù)你y行貸款予以清償。第三建立健全規(guī)范的個(gè)人信用體系，盡快將有關(guān)個(gè)人的貸款、擔(dān)保，抵押及其財(cái)務(wù)狀況、信用狀況登記在案，與稅務(wù)、工商、司法等眾多部門(mén)的綜合信息聯(lián)網(wǎng)，以取得完整的個(gè)人信用信息，并建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系，突出個(gè)人信用評(píng)價(jià)。
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經(jīng)濟(jì)法論文發(fā)表期刊推薦《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》刊物堅(jiān)持學(xué)術(shù)性、時(shí)代性、創(chuàng)新性和超前性特點(diǎn)，立足中國(guó)現(xiàn)實(shí)，旨在為經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)實(shí)踐研究提供平臺(tái)，促進(jìn)學(xué)術(shù)繁榮，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)文化交流，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)。該刊致力于發(fā)表研究改革開(kāi)放、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制轉(zhuǎn)型過(guò)程中出現(xiàn)的各種經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的具有較高理論水平的文章。近十位著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家和專(zhuān)家學(xué)者擔(dān)任該刊學(xué)術(shù)委員，并為本刊撰稿，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家蕭灼基教授在該刊已發(fā)表6篇文章。