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摘 要： 對于家庭條件較差的大學(xué)生來說，上大學(xué)是一件既高興又讓人困擾的事情，面對數(shù)額較大的學(xué)費(fèi)，有些束手無策。這是，助學(xué)貸款為這些學(xué)生帶來便捷，可以有效解決經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的上學(xué)問題。這是一篇 經(jīng)濟(jì)論文范文 ，淺議高校貧困生生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素及控制。
對于家庭條件較差的大學(xué)生來說，上大學(xué)是一件既高興又讓人困擾的事情，面對數(shù)額較大的學(xué)費(fèi)，有些束手無策。這是，助學(xué)貸款為這些學(xué)生帶來便捷，可以有效解決經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的上學(xué)問題。這是一篇經(jīng)濟(jì)論文范文，淺議高校貧困生生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素及控制。
一、生源地助學(xué)貸款概況
生源地助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校大學(xué)生發(fā)放的、在學(xué)生開學(xué)前戶籍所在地農(nóng)村信用社或銀行申請辦理的無需擔(dān)保及抵押助學(xué)貸款，地方政府給予一定的政策鼓勵(lì)和扶持。它在一定程度上解決了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的上學(xué)問題。
2004年中央第一次正式提出積極推進(jìn)生源地助學(xué)貸款。2007年8月29日，財(cái)政部、教育部、國家開發(fā)銀行聯(lián)合舉辦生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)地區(qū)簽約啟動(dòng)儀式，標(biāo)志著我國生源地信用助學(xué)貸款工作正式實(shí)施。從2008年開始，政府在全國范圍內(nèi)大力推進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款工作。截至2010年7月，全國共有23個(gè)省啟動(dòng)了生源地助學(xué)貸款工作，其中有9個(gè)省全面實(shí)行。開辦生源地信用助學(xué)貸款的23個(gè)省份中共有1 778個(gè)縣區(qū)開辦生源地助學(xué)貸款，覆蓋率79. 3 % 。2007年以來，全國累計(jì)共有98. 9萬貧困大學(xué)生獲得生源地信用助學(xué)貸款，實(shí)際發(fā)放金額64. 4億元，涉及的數(shù)目巨大，人數(shù)眾多。實(shí)施生源地信用助學(xué)貸款對于推動(dòng)教育公平公正具有十分重要的意義。 生源地助學(xué)貸款雖然具有很多優(yōu)勢，比如道德、習(xí)俗、親情等約束力量，但生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)并不能因此而消失。伴隨著生源地助學(xué)貸款進(jìn)入償還期，參考以往學(xué)生助學(xué)貸款的還款情況，生源地助學(xué)貸款仍然存在償還難問題，難以逃避學(xué)生拖欠貸款甚至違約的風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)問題，不僅會(huì)給國家的經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重?fù)p失，還會(huì)導(dǎo)致惡劣的誠信問題。
二、生源地助學(xué)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)因素
(一)貸款管理缺乏相應(yīng)的責(zé)任主體
農(nóng)村信用社和當(dāng)?shù)劂y行容易對轄區(qū)內(nèi)的居民進(jìn)行調(diào)查了解，因而是最貼近“生源地”的金融機(jī)構(gòu)，但它們都缺乏足夠的資金供給能力。國開行的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)難以深入到縣級(jí)地區(qū)，難以深入細(xì)致地管理生源地助學(xué)貸款。目前，折中的辦法是在縣教育局設(shè)立學(xué)生資助管理中心，但帶來的問題是缺少足夠信貸知識(shí)的專業(yè)人士，而生源地助學(xué)貸款的具體實(shí)施機(jī)構(gòu)，基層農(nóng)村信用社在貸款的管理過程中被閑置，管理貸款的重要任務(wù)反而由缺少信貸知識(shí)的教師承擔(dān)起來，容易造成貸款管理缺乏相應(yīng)的責(zé)任主體。
(二)部分貧困大學(xué)生還貸困難
學(xué)生正常學(xué)制畢業(yè)后滿兩年開始按借款合同約定分期償還貸款本金。學(xué)生在校及畢業(yè)后兩年期間為寬限期，寬限期后由學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人按借款合同約定，按年度分期償還貸款本息。生源地助學(xué)貸款的申請對象是貧困大學(xué)生，生源地助學(xué)貸款的還款主要靠他們畢業(yè)后的收入，學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)與收入具有不確定性，無形中增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款一旦到期，面對經(jīng)濟(jì)困難的家庭和工作場所不固定的學(xué)生，貸款回收工作將會(huì)遭遇巨大困難和較高成本。一旦借款人在大學(xué)畢業(yè)后不能找到理想工作或沒有穩(wěn)定收入，就沒有穩(wěn)定的還貸資金，即使借款人具有較高的道德修養(yǎng)，貸款也會(huì)面臨損失。
(三)各項(xiàng)優(yōu)惠政策落實(shí)不到位
在生源地助學(xué)貸款施行地區(qū)，農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)享受一定的財(cái)政貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膬?yōu)惠政策，以保證生源地助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施。對于一些剛開始試點(diǎn)的地區(qū)，以及經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的困難地區(qū)，財(cái)政優(yōu)惠政策往往因客觀原因落實(shí)不到位，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)管理成本增大、盈利空間變小。因此，農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)對生源地助學(xué)貸款工作缺乏積極性，嚴(yán)重影響了生源地助學(xué)貸款的有效實(shí)施，增加了貸款政策性風(fēng)險(xiǎn)。
三、生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制
(一)建立完善的學(xué)生信息管理系統(tǒng)
建立完善的學(xué)生信息管理系統(tǒng)，其中包括借款人信息、貸款信息、網(wǎng)上辦理貸款業(yè)務(wù)、信用評(píng)價(jià)、信息幫助與咨詢5個(gè)基本模塊。學(xué)生信息管理系統(tǒng)為每位借款學(xué)生建立專門的助學(xué)貸款賬戶，并作為身份證號(hào)碼、畢業(yè)證書等網(wǎng)上查詢的附件，接受社會(huì)各界的誠信監(jiān)督。同時(shí)，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)信息化管理，可以簡便辦理貸款的程序，減少學(xué)生在辦理貸款和還款過程中產(chǎn)生的交通、通信等費(fèi)用，減少借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。完善的學(xué)生信息管理系統(tǒng)可以對生源地貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂啤?/p>
(二)在法律法規(guī)基礎(chǔ)上建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲機(jī)制
制定相關(guān)法律法規(guī)，依法約束借款人的行為。在法律法規(guī)面前，能夠?qū)杩钊嗽斐梢欢ǖ男睦硗亓ΑＬ幚磉`約、欠款行為，執(zhí)法部門能夠有法可依、有據(jù)可查。有了法律的強(qiáng)大后盾，一旦發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行或者農(nóng)村信用社可以及時(shí)凍結(jié)貸款人的銀行賬號(hào)和資產(chǎn)，必要時(shí)可以采用法律手段，將拖欠、違約行為訴之法律。與此同時(shí)，的基礎(chǔ)上，款案例中，建立完善的利息獎(jiǎng)懲機(jī)制。在法律法規(guī)在過去的還學(xué)生信用意識(shí)淡薄的情況不在少數(shù)。對信用良好學(xué)生給予一定的鼓勵(lì)措施，比如減息;對信用不好的學(xué)生采取一定的懲罰措施，比如提高利息。通過利息鼓勵(lì)與懲罰，讓學(xué)生自己去衡量得與失。建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲機(jī)制，旨在保證學(xué)生能夠按時(shí)還款，降低生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)建立有效的貸款回收體系
生源地助學(xué)貸款能否健康持續(xù)發(fā)展，與貸款回收息息相關(guān)。目前，僅采用簡單的擔(dān)保方式來防御貸款回收過程中的風(fēng)險(xiǎn)是不夠的。針對貸款回收存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，建立實(shí)用、長遠(yuǎn)、有效的回收體系十分必要。根據(jù)學(xué)生的還款能力，合理分析學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)，制定合理的還款方法。比如:采用等額償還本息的還款方案，還款人每月需償還固定的金額。遞增償還本息的還款方案，剛開始還款人每月償還的錢數(shù)較少，后來償還的金額逐漸增加，適合剛畢業(yè)，經(jīng)濟(jì)收入低的學(xué)生。提前還款的方案，則還款期限短，利息低，適合工作收入水平高的學(xué)生。貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立個(gè)人還款賬戶，搭建網(wǎng)絡(luò)還款平臺(tái)等方式，增加還款途徑。還應(yīng)當(dāng)健全貸款追繳機(jī)制，如簽訂承諾書、實(shí)時(shí)追繳、社保代扣等措施。
四、結(jié)束語
本文結(jié)合生源地助學(xué)貸款的諸多研究，對當(dāng)前生源地助學(xué)貸款的實(shí)施現(xiàn)狀及存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并提出了一些解決策略。但本研究仍然存在不足之處，比如在如何控制風(fēng)險(xiǎn)方面未能對具體策略開展更深入的研究和實(shí)際嘗試。控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究方向應(yīng)側(cè)重于如何建立完善的個(gè)人信用系統(tǒng)。希望本文能對改進(jìn)和完善我國生源地信用助學(xué)貸款政策有所幫助。