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摘 要： 金融危機(jī)過(guò)后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，此時(shí)中小金融機(jī)構(gòu)也迎來(lái)了嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面出現(xiàn)了新的特征，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理上，中小金融機(jī)構(gòu)一直在努力，并且取得了一定的成就，但是和預(yù)期效果還有一定的差距，信貸不良率居高不下，中小金融機(jī)構(gòu)
金融危機(jī)過(guò)后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，此時(shí)中小金融機(jī)構(gòu)也迎來(lái)了嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面出現(xiàn)了新的特征，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理上，中小金融機(jī)構(gòu)一直在努力，并且取得了一定的成就，但是和預(yù)期效果還有一定的差距，信貸不良率居高不下，中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范仍然需要加大力度繼續(xù)研究。本文旨在探索信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，從根源入手，才能做到有效防范，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益也十分有幫助。
關(guān)鍵詞：中小金融機(jī)構(gòu),信貸風(fēng)險(xiǎn),防范力度
1引言
金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中占據(jù)極其重要的地位，金融秩序的穩(wěn)定有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，因此，必須加大金融體系改革，完善金融制度建設(shè)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，既要加大中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，也要采取合理措施防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)金融正處于新常態(tài)形勢(shì)下，中小金融機(jī)構(gòu)面臨更加嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理方面，中小金融機(jī)構(gòu)做出了更多的努力和工作，取得了顯著的成績(jī)。
2信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇的原因
2.1越來(lái)越大的銷(xiāo)售壓力。
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，市場(chǎng)上的融資手段越來(lái)越多，在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)之外，一些類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款企業(yè)也提供信貸服務(wù)，信貸客戶(hù)擁有多種選擇，中小金融企業(yè)受到實(shí)力等限制，營(yíng)銷(xiāo)能力薄弱競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，再加上我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)，對(duì)資金有需求的企業(yè)越來(lái)越少，符合貸款條件的企業(yè)更少，有的企業(yè)需要貸款卻滿(mǎn)足不了貸款條件，符合貸款條件的企業(yè)卻不需要貸款，貸款結(jié)構(gòu)不合理，這都加大了中小金融機(jī)構(gòu)投放貸款的難度，另外受到相關(guān)政策和金融監(jiān)管的影響，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)了解不夠，沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)需求研發(fā)合適的產(chǎn)品，貸款產(chǎn)品不合理。
2.2貸款不良率居高不下，企業(yè)不良貸款反彈。
受到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，市場(chǎng)萎靡，企業(yè)的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)下滑，很多投放的貸款出現(xiàn)了不良，再加上企業(yè)盲目擴(kuò)張，在取得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款后，企業(yè)又通過(guò)其他渠道尋求借款，爭(zhēng)取獲得短期規(guī)模的增長(zhǎng)，使金融機(jī)構(gòu)受到很大影響。受到原材料價(jià)格和貸款的影響，企業(yè)資產(chǎn)縮水，中小金融機(jī)構(gòu)的惜貸和拒貸，給企業(yè)造成極大的影響，甚至造成企業(yè)資金鏈斷裂，導(dǎo)致貸款不良的發(fā)生。
2.3信貸道德風(fēng)險(xiǎn)增加。
一方面企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)加大，企業(yè)透過(guò)財(cái)務(wù)信息造假，虛構(gòu)合同等方式進(jìn)行騙貸行為，給中小金融企業(yè)造成嚴(yán)重影響，另一方面，中小金融企業(yè)內(nèi)部員工由于賭博、購(gòu)買(mǎi)股票基金、投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)等原因造成資金虧損，通過(guò)與外部人員勾結(jié)進(jìn)行騙貸，形成道德風(fēng)險(xiǎn)，損害金融企業(yè)利益。
3對(duì)策建議
3.1提高貸款質(zhì)量。
中小金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款發(fā)放時(shí)，必須制定嚴(yán)格的審批程序和貸款風(fēng)險(xiǎn)控制流程，提高管理能力的科學(xué)化和專(zhuān)業(yè)化，確保風(fēng)控能力和經(jīng)營(yíng)模式的相互適應(yīng)，首先要做好產(chǎn)品定位，抓好市場(chǎng)機(jī)遇，大力推廣市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，不斷提高信貸產(chǎn)品的質(zhì)量和品種，提高產(chǎn)品質(zhì)量;其次要增加對(duì)客戶(hù)的審核力度，嚴(yán)格執(zhí)行審核門(mén)檻，不能為了完成任務(wù)而盲目放貸，提高客戶(hù)貸款質(zhì)量。
3.2嚴(yán)格信貸授權(quán)制度。
按照不兼容原則制定內(nèi)部控制制度，在組織架構(gòu)中建立分離的授權(quán)審批制度，建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)制約系統(tǒng)，提高信貸審批的質(zhì)量和效率，優(yōu)化部門(mén)設(shè)置，強(qiáng)化崗位制約，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信貸監(jiān)督崗，在實(shí)際工作中嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。
3.3提高信貸從業(yè)人員的素質(zhì)。
要想提升信貸管理水平，必須成立高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍，加強(qiáng)員工素質(zhì)的培養(yǎng)，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，實(shí)行競(jìng)聘上崗，規(guī)范崗位設(shè)置，形成高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍，實(shí)施定期和不定期的培訓(xùn)機(jī)制，加強(qiáng)各個(gè)崗位的技能和知識(shí)培訓(xùn)，并采取措施提高員工的工作積極性。
3.4全面提升社會(huì)信用。
目前，社會(huì)上存在不少逃避銀行債務(wù)的情況，國(guó)家和政府要采取措施，加大宣傳教育，引導(dǎo)社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信的道德觀念，讓講信用、守信用的觀念深入人心，并通過(guò)法律法規(guī)對(duì)人民的守信行為進(jìn)行約束，嚴(yán)懲不守信的行為，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.5加強(qiáng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)文化的培育。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，企業(yè)應(yīng)積極打造健康信貸文化，增強(qiáng)全體員工的愛(ài)崗敬業(yè)的意識(shí)，具體實(shí)施以下幾點(diǎn)內(nèi)容，首先，企業(yè)在加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)中應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)作為重點(diǎn)內(nèi)容，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)文化的宣傳，深化員工對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的認(rèn)識(shí)，其次，增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)員工的改革意識(shí)，推進(jìn)金融業(yè)的改革，使其認(rèn)識(shí)到自身的市場(chǎng)定位，增強(qiáng)員工的主人翁意識(shí)與社會(huì)責(zé)任感。
4結(jié)語(yǔ)
綜上所述，可見(jiàn)，面臨新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，中小金融機(jī)構(gòu)必須采取必要的措施，防范和減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面，中小金融企業(yè)要從自身出發(fā)，提高自身信貸體系建設(shè)，做好員工職業(yè)道德水平和職業(yè)技能水平的雙提升工作，同時(shí)要做好信貸客戶(hù)的審查，嚴(yán)格控制信貸發(fā)放條件;另一方面，政府相關(guān)部門(mén)要采取措施引導(dǎo)社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信的氛圍，對(duì)不守信行為要依法嚴(yán)懲，促進(jìn)信用社會(huì)建設(shè)，推進(jìn)我國(guó)的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速進(jìn)步與發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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