發(fā)布時(shí)間：所屬分類：經(jīng)濟(jì)論文瀏覽：1次
摘 要： 摘要：保險(xiǎn)與科技深度融合是新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的基石。通過(guò)分析區(qū)塊鏈運(yùn)作機(jī)制，可發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈的去中心化、可追溯性、智能合約等創(chuàng)新特征有助于破解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)痛點(diǎn)。區(qū)塊鏈在提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全水平、建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督機(jī)制、防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)
摘要：保險(xiǎn)與科技深度融合是新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的基石。通過(guò)分析區(qū)塊鏈運(yùn)作機(jī)制，可發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈的去中心化、可追溯性、智能合約等創(chuàng)新特征有助于破解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)“痛點(diǎn)”。區(qū)塊鏈在提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全水平、建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督機(jī)制、防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)智能化理賠及構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài)等方面均具有重要的應(yīng)用價(jià)值。但是區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用也面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)，需要填補(bǔ)監(jiān)管法規(guī)空白，建立適應(yīng)區(qū)塊鏈特點(diǎn)的監(jiān)管機(jī)制;探索“閃電網(wǎng)絡(luò)”，并提升技術(shù)安全性，破解“不可能三角”，以更好地發(fā)揮區(qū)塊鏈對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的推動(dòng)作用。
關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);保險(xiǎn)科技;智能合約
一、引言及文獻(xiàn)綜述
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新時(shí)代，大力推動(dòng)包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是貫徹落實(shí)黨的十九大精神和“保險(xiǎn)業(yè)姓保”定位的根本要求。在互聯(lián)網(wǎng)金融和保險(xiǎn)科技的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，保費(fèi)規(guī)模從2011年的32億元飆升至2017年的1835億元，增長(zhǎng)了56.34倍。截至2017年底，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司達(dá)131家，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司70家，人身險(xiǎn)公司61家。銀保監(jiān)會(huì)最新披露的數(shù)據(jù)顯示，2018年第一季度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簽單件數(shù)合計(jì)40.96億件，同比增長(zhǎng)109.16%。其中，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)20.02億件，增長(zhǎng)73.39%;互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)分別為4.89億件和4.6億件，同比增長(zhǎng)41.4倍和5.8倍①。眾安保險(xiǎn)、泰康在線、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)等4家純線上的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司2018年1至6月保費(fèi)收入合計(jì)78.13億元，同比增長(zhǎng)達(dá)94.91%，高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司整體增速80.73個(gè)百分點(diǎn)②。
但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)，也存在技術(shù)驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)品創(chuàng)新不足、信息安全風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高、定損理賠環(huán)節(jié)智能化程度較低、有效監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)等制約行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的問(wèn)題。而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，有望解決上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“痛點(diǎn)”，助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。作為比特幣的底層支撐技術(shù)，區(qū)塊鏈已經(jīng)成為新興金融科技和保險(xiǎn)科技發(fā)展的關(guān)鍵引擎，在經(jīng)濟(jì)金融各領(lǐng)域均具有廣闊的應(yīng)用前景。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)是討論和研究區(qū)塊鏈應(yīng)用最多的行業(yè)之一。王和等(2016)認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了一個(gè)有效的解決方案，同時(shí)降低保險(xiǎn)成本并提高網(wǎng)上交易的真實(shí)性，有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中的信用和安全問(wèn)題[1]。宋蔚等(2018)研究發(fā)現(xiàn)“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的多場(chǎng)景應(yīng)用可提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平并減少欺詐行為，通過(guò)金融科技的力量打造全新保險(xiǎn)生態(tài)價(jià)值鏈[2]。作為尚在探索中的新興技術(shù)，趙大偉(2016)認(rèn)為區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用也面臨算力有限、缺乏監(jiān)管法律、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等亟待解決的問(wèn)題[3]。由此可見(jiàn)，已有研究主要探討了區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用價(jià)值、場(chǎng)景與存在的問(wèn)題，而區(qū)塊鏈對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的影響可能是顛覆性的，區(qū)塊鏈以其去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、共識(shí)信任、交易可追溯等特性，有望推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場(chǎng)景創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)被譽(yù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的升級(jí)版或2.0版本。因此，本文將在新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的新背景下，全面分析區(qū)塊鏈技術(shù)的各項(xiàng)創(chuàng)新特征與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的契合性，重點(diǎn)探討區(qū)塊鏈在提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息安全水平、建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督與互信機(jī)制、防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)智能化理賠以及構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài)等方面的具體應(yīng)用路徑和落地場(chǎng)景。此外，本文還對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)較少涉及的區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用中的關(guān)鍵問(wèn)題，包括監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、閃電網(wǎng)絡(luò)、“不可能三角”等進(jìn)行深入探討并給出相關(guān)建議。
二、區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新特征
要探討區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展中的應(yīng)用，首先需要分析區(qū)塊鏈的創(chuàng)新特征，因?yàn)檫@些技術(shù)特征正是有望破解行業(yè)“痛點(diǎn)”的基礎(chǔ)。
(一)去中心化
去中心化源自區(qū)塊鏈的P2P組網(wǎng)機(jī)制，是區(qū)塊鏈技術(shù)最具顛覆性創(chuàng)新的本質(zhì)特征。P2P對(duì)等網(wǎng)絡(luò)具有扁平式的網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)，各節(jié)點(diǎn)均地位平等且直接或間接連通，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)不存在任何中心化的特殊節(jié)點(diǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)也因此具有分布式、去中心化、開(kāi)放性等特點(diǎn)。區(qū)塊鏈P2P網(wǎng)絡(luò)中某一節(jié)點(diǎn)發(fā)出的信息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)滏溄樱罱K可以擴(kuò)散到全球所有節(jié)點(diǎn)。交易數(shù)據(jù)分布式存儲(chǔ)在各節(jié)點(diǎn)上，并按統(tǒng)一的共識(shí)機(jī)制和規(guī)則運(yùn)行，部分節(jié)點(diǎn)損壞不影響整體運(yùn)作，有助于解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子化數(shù)據(jù)的存證和保全問(wèn)題，為場(chǎng)景化和碎片化產(chǎn)品創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。根據(jù)去中心化程度不同，區(qū)塊鏈可分為公有鏈、聯(lián)盟鏈、專有鏈等類型。
(二)數(shù)據(jù)不可篡改與非對(duì)稱加密算法
區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點(diǎn)均可獲得一份完整數(shù)據(jù)庫(kù)的拷貝，并且運(yùn)用非對(duì)稱加密算法對(duì)數(shù)據(jù)加密處理，借助強(qiáng)大算法來(lái)保證鏈上數(shù)據(jù)不會(huì)被篡改。非對(duì)稱加密算法使用公鑰和私鑰兩個(gè)獨(dú)立的密鑰，公鑰和私鑰一般成對(duì)出現(xiàn)，私鑰只有本人才有，而公鑰是全網(wǎng)公開(kāi)的。發(fā)送方通過(guò)使用接收方公開(kāi)的公鑰加密，可以確保只有接收方才能用自己的私鑰解密，從而保護(hù)消息內(nèi)容不被竊取或篡改;而發(fā)送方同時(shí)使用自己的私鑰加密，可以讓消息接收方確定發(fā)送方的身份，解決匿名網(wǎng)絡(luò)中的身份確認(rèn)問(wèn)題。別人的交易數(shù)據(jù)只能運(yùn)用“公鑰”來(lái)驗(yàn)證，無(wú)法修改。而要修改自身交易數(shù)據(jù)，則不僅需要同時(shí)控制總數(shù)51%以上的節(jié)點(diǎn)，而且算力要支持其篡改區(qū)塊的側(cè)鏈更新速度快于主鏈的更新速度，這很難實(shí)現(xiàn)。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)不可篡改特征，可有效防控互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。
(三)可追溯性
區(qū)塊鏈上交易和數(shù)據(jù)的可追溯性是由其獨(dú)特的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)——“MerkleHash樹(shù)”來(lái)保證的。“MerkleHash樹(shù)”具有快速遞歸和校驗(yàn)區(qū)塊數(shù)據(jù)存在性與完整性的功能。要追溯和證明區(qū)塊中存在某個(gè)特定的交易，只要找到一條從特定交易到Merkle根的認(rèn)證路徑即可。在此基礎(chǔ)上，封裝了底層交易數(shù)據(jù)的各區(qū)塊依次鏈接起來(lái)，形成了一條最長(zhǎng)主鏈，完整地記錄了交易歷史數(shù)據(jù)，任意一筆交易數(shù)據(jù)都可以通過(guò)此鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)定位和溯源。此外，區(qū)塊鏈帶有時(shí)間戳的存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)，可以作為區(qū)塊數(shù)據(jù)的存在性證明，具有不可偽造、不可抵賴和可驗(yàn)證的特點(diǎn)，從而為區(qū)塊鏈應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等時(shí)間敏感領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。
(四)集體監(jiān)督維護(hù)
區(qū)塊鏈也稱為分布式賬本(DistributedLedger)，因?yàn)閰^(qū)塊鏈系統(tǒng)中“記賬權(quán)”不專屬于某個(gè)節(jié)點(diǎn)，所有節(jié)點(diǎn)都可以通過(guò)計(jì)算符合難度系數(shù)的“哈希值”的方式競(jìng)爭(zhēng)記賬，并獲得獎(jiǎng)勵(lì)。系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由系統(tǒng)中所有具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)，而這些節(jié)點(diǎn)是開(kāi)放的，任何人都可以參與，這稱為區(qū)塊鏈的集體維護(hù)。這一過(guò)程既是各節(jié)點(diǎn)為獲取獎(jiǎng)勵(lì)的自發(fā)行為，同時(shí)又在客觀上共同監(jiān)督和維護(hù)了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行，提高了維護(hù)效率，降低了維護(hù)成本。
(五)智能合約
智能合約是區(qū)塊鏈發(fā)展到2.0階段的代表性技術(shù)，促使區(qū)塊鏈開(kāi)始脫離數(shù)字貨幣獨(dú)立發(fā)展，并拓展應(yīng)用到金融保險(xiǎn)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域。基于區(qū)塊鏈的智能合約運(yùn)行包括以下三個(gè)方面：一是智能合約需要交易各方共同制定。交易各方共同商定權(quán)利與義務(wù)，利用智能合約語(yǔ)言將其數(shù)字化，并用各自的私鑰簽名以確保合約有效性。二是智能合約通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)部署到區(qū)塊鏈上。最新達(dá)成共識(shí)的合約集合會(huì)以區(qū)塊的形式鏈接起來(lái)，并擴(kuò)散到全網(wǎng)。三是區(qū)塊鏈構(gòu)建的智能合約自動(dòng)執(zhí)行。例如，應(yīng)用智能合約的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)滿足賠付條件時(shí)，會(huì)自動(dòng)完成理賠，無(wú)需任何人工干預(yù)，能夠顯著提高理賠的效率。
(六)共識(shí)信任機(jī)制
以不需要第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)信用背書(shū)，即“去信任”的方式達(dá)成共識(shí)，是區(qū)塊鏈的重要?jiǎng)?chuàng)新。節(jié)點(diǎn)間數(shù)據(jù)傳輸是匿名的，但交易數(shù)據(jù)和運(yùn)行規(guī)則公開(kāi)透明，每一次運(yùn)作細(xì)則都對(duì)全網(wǎng)可見(jiàn)，使各節(jié)點(diǎn)間的互通往來(lái)和交易不需要以信任機(jī)制為擔(dān)保[4]。
(七)開(kāi)放性
不同于其他創(chuàng)新技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)并非發(fā)源于科研院所或企業(yè)，而是來(lái)自于開(kāi)源社區(qū)的“公有鏈”，并在社區(qū)中發(fā)展壯大，此后才逐漸被金融機(jī)構(gòu)、IT巨頭等關(guān)注。開(kāi)源性賦予了區(qū)塊鏈開(kāi)放和透明的特征，使任何人都可以加入?yún)^(qū)塊鏈，也能查詢區(qū)塊鏈上的區(qū)塊記錄，甚至基于區(qū)塊鏈操作系統(tǒng)EOS開(kāi)發(fā)開(kāi)源應(yīng)用項(xiàng)目。同時(shí)，區(qū)塊鏈中信息的傳遞和區(qū)塊的生成都遵循開(kāi)放透明的共識(shí)規(guī)則;每一次事務(wù)處理都以特定形式發(fā)送給其他節(jié)點(diǎn)，授權(quán)節(jié)點(diǎn)可以保存與其權(quán)限相關(guān)的記錄，保證了鏈上數(shù)據(jù)的透明性。此外，區(qū)塊鏈并非單一的創(chuàng)新技術(shù)，而是依托于現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、分布式存儲(chǔ)、信息通信等技術(shù)，加以獨(dú)創(chuàng)性的組合與創(chuàng)新的一種集成新型應(yīng)用模式，從而有望在金融科技、保險(xiǎn)科技、智能制造、數(shù)據(jù)鑒證、供應(yīng)鏈管理、公證選舉等社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)顛覆式創(chuàng)新或前所未有的功能。
三、區(qū)塊鏈技術(shù)助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展探索
金融科技新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用，形成了保險(xiǎn)科技(InsurTech)新業(yè)態(tài)。其中，區(qū)塊鏈被認(rèn)為是最有可能在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)普及和推廣的未來(lái)技術(shù)。各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正積極探尋區(qū)塊鏈更多的落地場(chǎng)景和應(yīng)用路徑，以更好地發(fā)揮這項(xiàng)新技術(shù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要作用。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸的突破主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
(一)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改的特征能夠提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息安全水平
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨著較高的信息安全風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)科技風(fēng)險(xiǎn)，而區(qū)塊鏈技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效防控新型風(fēng)險(xiǎn)提供了新的解決方案。首先，區(qū)塊鏈把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)分布式存儲(chǔ)在“鏈?zhǔn)?rdquo;結(jié)構(gòu)中，能夠有效保證其防篡改性和防偽造性，特別適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景下電子化保險(xiǎn)合同的數(shù)據(jù)保全與存證服務(wù)。可以把合同中約定的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)繳費(fèi)方式、賠償計(jì)算方式等記錄在區(qū)塊鏈上，增強(qiáng)合同的可信度。合同訂立后的變更、保費(fèi)繳納、分紅、個(gè)人賬戶資產(chǎn)變動(dòng)、事故通知、索賠、理賠等信息也可以及時(shí)記入?yún)^(qū)塊鏈，作為證據(jù)。其次，區(qū)塊鏈的非對(duì)稱加密算法能夠防控互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。在非對(duì)稱加密算法下，區(qū)塊鏈上的完整節(jié)點(diǎn)能夠記錄、驗(yàn)證和備份其他節(jié)點(diǎn)之間的交易內(nèi)容，但是對(duì)不屬于本節(jié)點(diǎn)的交易記錄無(wú)法了解交易者的真實(shí)身份;同時(shí)“私鑰”保證每個(gè)人只能處置自己的權(quán)益。最后，區(qū)塊鏈能夠構(gòu)建一個(gè)全流程可追溯的完整信息流，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)各方間的信任共享。以藍(lán)石科技的“非標(biāo)人群風(fēng)險(xiǎn)精算和風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)”為例，建立了國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的、服務(wù)于保險(xiǎn)場(chǎng)景的聯(lián)盟鏈，將保險(xiǎn)產(chǎn)品信息及營(yíng)銷、投保、流通、理賠過(guò)程的信息整合并上鏈，實(shí)現(xiàn)全流程可追溯、數(shù)據(jù)在交易各方間公開(kāi)透明，以及保險(xiǎn)科技公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)、消費(fèi)者之間的信任共享，最終形成一條完整且流暢的信息流，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。
(二)區(qū)塊鏈的去中心化特征有助于構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)的監(jiān)督與互信機(jī)制
相互保險(xiǎn)或互助保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)互助拓展了相互保險(xiǎn)的發(fā)展空間，全球相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額自2007年以來(lái)呈逐年遞增的態(tài)勢(shì)，累計(jì)增長(zhǎng)率達(dá)21%[5]。區(qū)塊鏈的去中心化特征有利于網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。首先，區(qū)塊鏈基于P2P網(wǎng)絡(luò)，各節(jié)點(diǎn)地位平等，通過(guò)分布式記賬實(shí)現(xiàn)去中心化，能夠助力保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“脫媒”，降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交易成本和中介費(fèi)用;P2P的聯(lián)系可以突破傳統(tǒng)互助保險(xiǎn)時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體在更大范圍內(nèi)的互助。其次，區(qū)塊鏈的集體監(jiān)督維護(hù)特征，能夠建立互助保險(xiǎn)去中心化后的有效監(jiān)督機(jī)制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)運(yùn)作與高質(zhì)量發(fā)展。2017年7月，信美人壽互助保險(xiǎn)社與螞蟻金服合作，上線了國(guó)內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈的互助保險(xiǎn)賬戶應(yīng)用。在這一場(chǎng)景中，基于區(qū)塊鏈平臺(tái)的去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、集體監(jiān)督維護(hù)等特征，使每筆互助資金流向都公開(kāi)透明，資金流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)都不可篡改，資金去處和用途都有跡可查，提升了互助計(jì)劃的透明度，增加了會(huì)員對(duì)互助計(jì)劃的信任。同時(shí)，以區(qū)塊鏈為底層支撐技術(shù)，還能提高互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息披露水平，從而使監(jiān)管部門(mén)以較低的成本，更有效地監(jiān)管互助計(jì)劃的執(zhí)行。
(三)區(qū)塊鏈的智能合約機(jī)制能夠降低人工成本，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠效率
區(qū)塊鏈的智能合約機(jī)制通過(guò)引入“可編程腳本”實(shí)現(xiàn)無(wú)需人為干預(yù)的自動(dòng)執(zhí)行程序，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)具有重要的應(yīng)用價(jià)值。智能合約能降低人工成本，提高保險(xiǎn)智能化程度，開(kāi)發(fā)更多觸發(fā)賠付型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。智能合約可以用來(lái)執(zhí)行預(yù)先設(shè)定的合同規(guī)則，并且具有透明、可靠的機(jī)制來(lái)保障合同所確定的支付義務(wù)得到及時(shí)履行，因此可以解決大量小額理賠效率低下的“痛點(diǎn)”，支持自動(dòng)化理賠。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，智能合約能夠自動(dòng)判斷是否滿足預(yù)設(shè)的索賠條件，如果滿足條件，便會(huì)通過(guò)虛擬機(jī)的方式執(zhí)行腳本實(shí)現(xiàn)智能合約的功能，并通過(guò)公開(kāi)透明的支付機(jī)制自動(dòng)完成劃款賠付，減少了大量人工操作環(huán)節(jié)，賠付效率得到了質(zhì)的提升，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)節(jié)約大量運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。2016年，我國(guó)已經(jīng)推出了基于區(qū)塊鏈智能合約的航空意外保險(xiǎn)。隨后，在大閘蟹養(yǎng)殖保險(xiǎn)中，某地也探索引入了基于智能合約的天氣反饋機(jī)制，當(dāng)氣溫超過(guò)預(yù)先設(shè)定的高溫標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，便會(huì)對(duì)養(yǎng)殖戶自動(dòng)賠償。此外，智能合約還可以通過(guò)自治性合同設(shè)計(jì)，減少合同糾紛，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
(四)區(qū)塊鏈共識(shí)信任機(jī)制有助于緩解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱，防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成投保和承保過(guò)程，信息不對(duì)稱是制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要因素。一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)特性決定了保險(xiǎn)銷售方不能面對(duì)面向消費(fèi)者主動(dòng)說(shuō)明產(chǎn)品相關(guān)信息，而大多采用“勾選閱讀”方式，易出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、保險(xiǎn)條款不透明等問(wèn)題，造成消費(fèi)者單方面曲解，在理賠時(shí)引發(fā)投訴;另一方面，客戶可能利用信息不對(duì)稱進(jìn)行欺詐或騙保，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。“惟一性”是保險(xiǎn)承保和理賠定損的難點(diǎn)，區(qū)塊鏈的共識(shí)信任機(jī)制可以為時(shí)間和空間范疇內(nèi)的保險(xiǎn)惟一性解決提供全新的可能，為防范保險(xiǎn)欺詐提供技術(shù)支撐。在線訂立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同并完成交易的每一步操作細(xì)節(jié)，都可以記錄在區(qū)塊鏈上，作為雙方履行告知、說(shuō)明義務(wù)的證據(jù)。區(qū)塊鏈上的記錄，投保人可作為可保性證明，保險(xiǎn)公司可用于識(shí)別保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈分布式數(shù)據(jù)庫(kù)可以通過(guò)追溯完整的交易記錄，獨(dú)立驗(yàn)證客戶及其索賠等事務(wù)的真實(shí)性，因此有助于減少信息不對(duì)稱，幫助保險(xiǎn)公司識(shí)別賠付過(guò)程中可能存在的重復(fù)交易、欺詐騙保等行為，進(jìn)而解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
(五)區(qū)塊鏈開(kāi)放性使其能與其他技術(shù)融合應(yīng)用于各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài)
當(dāng)金融體系處于變革和過(guò)渡時(shí)期，推進(jìn)區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的融合，將保障可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程[6]。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在爆發(fā)式增長(zhǎng)中也曾一度出現(xiàn)賞月險(xiǎn)、防小三險(xiǎn)、鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)等嘩眾取寵的“偽創(chuàng)新產(chǎn)品”[7]，而區(qū)塊鏈的開(kāi)源、開(kāi)放特征，使其能與其他金融科技新技術(shù)深度融合，綜合應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、售前營(yíng)銷、售中投保和售后理賠等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量和運(yùn)營(yíng)效率，驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)從“流量為王”的粗放式增長(zhǎng)到內(nèi)涵式高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變，如表1所示。同時(shí)，區(qū)塊鏈與其他金融科技技術(shù)的整合應(yīng)用，還能孵化出新的商業(yè)模式，構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài)，賦能互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。以眾安保險(xiǎn)旗下眾安科技推出的“安鏈云”系統(tǒng)為例，該系統(tǒng)利用區(qū)塊鏈的開(kāi)放性，整合人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，孵化出了Ti系列區(qū)塊鏈產(chǎn)品、X系列數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品、S系列保險(xiǎn)科技應(yīng)用產(chǎn)品。其中，Ti系列產(chǎn)品提供電子保單存儲(chǔ)系統(tǒng)，保單信息被分布式存儲(chǔ)于“云端”，利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改的特征確保保單的安全性，有效避免了保單電子數(shù)據(jù)丟失的隱患，并利用區(qū)塊鏈的開(kāi)放性拓寬了保單的應(yīng)用范圍。X系列產(chǎn)品提供精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理、模型搭建、智能營(yíng)銷及流量分析服務(wù)。S系列產(chǎn)品針對(duì)前端銷售、客戶運(yùn)營(yíng)、核保理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)中的痛點(diǎn)提供保險(xiǎn)科技解決方案，例如在核保理賠環(huán)節(jié)，當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，智能合約配合智能風(fēng)控技術(shù)，能夠?qū)⒃瓉?lái)耗時(shí)的理賠變得快捷高效。“安鏈云”的三大系列產(chǎn)品，在服務(wù)眾安保險(xiǎn)的同時(shí)，還向銀行、醫(yī)療、支付等垂直領(lǐng)域跨界輸出區(qū)塊鏈存儲(chǔ)、圖像識(shí)別、智能分析、健康管理等解決方案。
相關(guān)論文還可參考：基于區(qū)塊鏈技術(shù)的類保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀及其體系構(gòu)建
摘 要: 金融科技不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的升級(jí)，以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的數(shù)字科技將對(duì)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響。因此，討論區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，應(yīng)立足于當(dāng)前業(yè)務(wù)的具體實(shí)踐和業(yè)務(wù)局限。文章聚焦于保險(xiǎn)領(lǐng)域中的一種創(chuàng)新模式: 類保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)互助。該模式因其體現(xiàn)出的普惠性而受到日益廣泛的關(guān)注。大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)已在類保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)互助中得到初步運(yùn)用，并受到一致推崇，但當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)和類保險(xiǎn)互助場(chǎng)景結(jié)合依然處于萌芽階段。文章透過(guò)對(duì)互助保險(xiǎn)的理論機(jī)制探討，考察我國(guó)類保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)互助典型案例，論述區(qū)塊鏈技術(shù)在其中不可替代的作用，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合該領(lǐng)域市場(chǎng)現(xiàn)狀和運(yùn)營(yíng)模式，探析進(jìn)一步發(fā)展面臨的問(wèn)題和啟示，從而提出基于區(qū)塊鏈的互助保險(xiǎn)一體化系統(tǒng)構(gòu)想。