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摘 要： 摘 要：區(qū)塊鏈由于可以解決保險參與方之間因信任問題帶來的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，因此在保險行業(yè)將會得到更加廣泛的應(yīng)用，進(jìn)而衍生出新的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保險模式。本文首先介紹了區(qū)塊鏈的基本含義和特點(diǎn);然后分析了目前區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀;隨之闡述了區(qū)塊鏈在
摘 要：區(qū)塊鏈由于可以解決保險參與方之間因“信任問題”帶來的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，因此在保險行業(yè)將會得到更加廣泛的應(yīng)用，進(jìn)而衍生出新的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保險模式。本文首先介紹了區(qū)塊鏈的基本含義和特點(diǎn);然后分析了目前區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀;隨之闡述了區(qū)塊鏈在保險具體業(yè)務(wù)方面的應(yīng)用及改變;最后提出了今后促進(jìn)區(qū)塊鏈與保險業(yè)相結(jié)合的發(fā)展舉措。
關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;保險行業(yè);去中介化
保險行業(yè)是傳統(tǒng)金融行業(yè)的重要組成部分，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，對社會穩(wěn)定、風(fēng)險防范、減少損失起到了重要的作用。隨著社會的發(fā)展，保險公司種類、規(guī)模和數(shù)量大幅增長，使得保險公司之間的競爭愈加激烈。區(qū)塊鏈以其安全、高效的優(yōu)勢，為保險公司降低自身風(fēng)險、擴(kuò)大市場占有率帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。
一、區(qū)塊鏈的概述
(一)區(qū)塊鏈的含義
區(qū)塊鏈(Blockchain)是比特幣的底層支撐技術(shù)和基礎(chǔ)架構(gòu)，它產(chǎn)生于比特幣的交易系統(tǒng)，是一種新型的去中心化和信任的協(xié)議。在技術(shù)上，區(qū)塊鏈?zhǔn)腔诿艽a學(xué)原理的、高度安全的分布式記賬數(shù)據(jù)庫，同時利用加密算法以鏈的方式將各類的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分布式記錄和分布式存儲。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)庫賬本保證了數(shù)據(jù)的安全穩(wěn)定、透明可靠，并且通過鏈上代碼的方式，在去中心化的前提下實(shí)現(xiàn)合約的自動執(zhí)行。
(二)區(qū)塊鏈的特點(diǎn)
區(qū)塊鏈作為一種新型的記賬工具，以其高度的安全性為行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級帶來了技術(shù)革新，有效解決了交易過程中的信任和安全問題，尤其在保險行業(yè)的投保、核保和理賠等具體業(yè)務(wù)場景有著廣泛應(yīng)用。
1.區(qū)塊鏈采用去中心化的分布式記賬。這種記賬方式省卻了中介機(jī)構(gòu)的參與，使得所有的用戶均可通過分布式賬本進(jìn)行獨(dú)立驗(yàn)證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，從而降低了交易成本，提高了效率，在點(diǎn)對點(diǎn)的交易過程中保障了數(shù)據(jù)的安全可靠。
2.基于共識機(jī)制上的信息不可篡改。在市場交易中，每一筆交易記錄驗(yàn)證通過后就會添加到區(qū)塊鏈上，信息則永久封存起來，對單個節(jié)點(diǎn)的修改是無效的，從而避免了隨意更改帶來的安全性問題，保證了數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性。
二、區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀
近三年，全球的產(chǎn)業(yè)界在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的投資已經(jīng)超過15億美元，與此同時，我國保險業(yè)也在積極促進(jìn)區(qū)塊鏈與保險行業(yè)的互相融合。2016年7月，易安保險、水滴互助等保險機(jī)構(gòu)，發(fā)起成立了“區(qū)塊鏈保險實(shí)驗(yàn)室”，共同探索區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用場景。2016年10月，“中國區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇成立大會暨首屆開發(fā)者大會”召開，會議介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)在我國的應(yīng)用領(lǐng)域和發(fā)展前景。以下主要介紹一下我國區(qū)塊鏈在保險行業(yè)應(yīng)用的具體案例分析：
(一)“陽光貝”積分服務(wù)
2016年3月，陽光保險為改變傳統(tǒng)“陽光幣”積分帶來的保險公司與客戶交互性差的缺點(diǎn)，推出了以區(qū)塊鏈技術(shù)為底層支撐技術(shù)的新型積分模式——“陽光貝”積分。這也使得陽光保險成為國內(nèi)首家開展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的險企。
積分作為公司未來服務(wù)于客戶的一種承諾，“陽光貝”與傳統(tǒng)的積分大不相同。傳統(tǒng)的積分只能由官網(wǎng)發(fā)放，積分積累較為困難，“陽光貝”積分除具有傳統(tǒng)積分的功能外，還能通過微信等社交軟件轉(zhuǎn)贈給他人，實(shí)現(xiàn)積分的自由流動。
同時，“陽光貝”可在其他平臺兌換商品或與其他的區(qū)塊鏈積分進(jìn)行互換，進(jìn)而提高客戶的活躍度與積分的使用率。目前，“陽光貝”只是把客戶簡單的交易記錄放到了區(qū)塊鏈上，后期可以在鏈上添加保險單據(jù)、個人信息和理賠信息，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式記賬技術(shù)把客戶投保、定價和理賠準(zhǔn)確記錄在區(qū)塊鏈上，保證各項(xiàng)交易的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，實(shí)現(xiàn)客戶與公司的線上互動。
(二)“安鏈云”電子保單存儲系統(tǒng)
2017年1月，眾安保險的子公司眾安科技發(fā)布了《安鏈云-網(wǎng)絡(luò)白皮書》，介紹了以區(qū)塊鏈為技術(shù)基礎(chǔ)的“安鏈云”平臺，該平臺也成為全球首個基于云端的保險系統(tǒng)。截至2017年2月，眾安保險采用“安鏈云” 平臺處理健康險電子保單21.27萬份，涉及保費(fèi)收入 3736.36萬元。“安鏈云”平臺將保單、計(jì)費(fèi)、客戶及理賠信息添加到區(qū)塊鏈上，利用區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)實(shí)現(xiàn)對電子保單的安全存儲，相對于傳統(tǒng)的文件存儲，保證了電子保單的真實(shí)有效性、不可篡改性和可追溯性。
此外，“安鏈云”區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)在投保人投保的保險事故發(fā)生后，能夠利用信息的可追溯性審查交易流程，按照原先設(shè)定好的合約實(shí)現(xiàn)自動理賠，這樣就減少了保險代理人等第三方中介機(jī)構(gòu)的參與，減少了在審查、索賠等環(huán)節(jié)出現(xiàn)的數(shù)據(jù)丟失等風(fēng)險。同時，“安鏈云”區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)可以幫助保險公司節(jié)省理賠成本，杜絕騙保行為，使得保險業(yè)務(wù)流程更加標(biāo)準(zhǔn)化。
三、區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的深度應(yīng)用分析
我國保險市場廣闊，但傳統(tǒng)保險行業(yè)存在的“痛點(diǎn)”嚴(yán)重制約了保險業(yè)的發(fā)展，一方面，與國外相比，我國的保險性價比低，客戶與保險公司之間的溝通少且保險在保險服務(wù)和承保范圍上存在較低的透明度;另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險市場的監(jiān)管力度不夠，“飛單”、“騙保”普遍存在。區(qū)塊鏈技術(shù)作為改變保險行業(yè)的一種新興技術(shù)，其可追溯性和不可篡改的特點(diǎn)為解決保險行業(yè)的“痛點(diǎn)”提供了良好的技術(shù)支持。區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)優(yōu)化和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上。
(一)業(yè)務(wù)優(yōu)化
利用區(qū)塊鏈的安全共識機(jī)制，有助于優(yōu)化保險的業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)。
現(xiàn)在保險公司正在研究如何利用區(qū)塊鏈將投保人的信息進(jìn)行有效管理，以保證客戶數(shù)據(jù)的安全性。保險公司將客戶信息審查核準(zhǔn)后添加到區(qū)塊鏈上，客戶購買保險時，系統(tǒng)會自動匹配適合客戶的保險產(chǎn)品。這種利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)的數(shù)字化管理用戶數(shù)據(jù)的方法，簡化了信息的認(rèn)證環(huán)節(jié)，優(yōu)化了投保流程，縮短了投保時間;同時實(shí)現(xiàn)了客戶與保險公司直接聯(lián)系，增強(qiáng)了雙方的交互性，很大程度上防范了認(rèn)證欺詐。在投保人投保的保險事故發(fā)生后，區(qū)塊鏈衍生出的智能合約隨即被觸發(fā)，保單則會自動處理，審核保險事故后進(jìn)行自動理賠，這樣就大大提高了賠付效率，更好地保證了投保人的權(quán)益。
(二)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
傳統(tǒng)保險行業(yè)的每個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)面臨著信息不安全、業(yè)務(wù)透明度低等挑戰(zhàn)，而區(qū)塊鏈作為一種新興技術(shù)，可以簡化信息收集、投保、定價、理賠及監(jiān)督各個環(huán)節(jié)，起到顛覆整個保險價值鏈的重要作用。比如說：在保險的信息收集環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈的使用將重新界定第三方中介機(jī)構(gòu)的作用，通過區(qū)塊鏈將保險公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和客戶直接聯(lián)系起來，這增大了信息的透明度和權(quán)威性;承保環(huán)節(jié)利用區(qū)塊鏈的智能合約技術(shù)，使基于共識機(jī)制的承保更具準(zhǔn)確性，進(jìn)而降低承保費(fèi)用。
同時，區(qū)塊鏈也帶來新的區(qū)塊鏈保險模式，例如：指數(shù)保險、P2P 保險、互聯(lián)網(wǎng)再保險等。新的保險模式使保險公司從目前的“風(fēng)險承擔(dān)者”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;風(fēng)險管理顧問”，投保人不再需要依賴第三方中介機(jī)構(gòu)，能夠更加主動、更加直接的去管理、分散風(fēng)險。隨著去中心化的自治組織(DAO)的出現(xiàn)，保險行業(yè)不再需要人工的參與，所有的業(yè)務(wù)均通過區(qū)塊鏈技術(shù)自動完成，進(jìn)而形成一個安全、可靠的互助保險的2.0時代。
四、促進(jìn)區(qū)塊鏈與保險行業(yè)相結(jié)合的舉措
為推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的有效應(yīng)用，改善保險行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)保險行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”，我們認(rèn)為應(yīng)通過下述舉措來促進(jìn)區(qū)塊鏈與保險行業(yè)的深度融合。
(一)加速引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)，加大其在保險行業(yè)的應(yīng)用
近兩年，區(qū)塊鏈技術(shù)受到社會各行業(yè)尤其是金融業(yè)的廣泛關(guān)注，保險業(yè)在我國的發(fā)展相對銀行業(yè)較為緩慢，傳統(tǒng)保險行業(yè)已經(jīng)不能滿足社會發(fā)展的需要，因此保險業(yè)要以此為契機(jī)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。目前，保險公司對區(qū)塊鏈的研發(fā)力度不夠，且缺乏專業(yè)的技術(shù)人才，與此同時，具有領(lǐng)先技術(shù)的科研機(jī)構(gòu)因缺少平臺無法具體實(shí)踐應(yīng)用。
因此，保險公司應(yīng)積極引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)，與具有領(lǐng)先技術(shù)的技術(shù)供應(yīng)商、保險科技企業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同合作，加大資金支持，研究區(qū)塊鏈與保險相結(jié)合的具體應(yīng)用。保險公司通過運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，不但可以完善從投保到理賠整個業(yè)務(wù)流程，而且還可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，進(jìn)一步提升我國保險行業(yè)在金融市場上的競爭能力。
(二)實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享，以降低公司運(yùn)營成本
目前，由于各保險公司之間信息交流較少，導(dǎo)致投保人騙保、欺詐等風(fēng)險時有發(fā)生。且各保險公司未與監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)共享，以至于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對客戶違約違法等行為無法記錄，難以有效約束客戶的失信行為。
憑借區(qū)塊鏈的共識算法和加密技術(shù)，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以搭建以各保險公司為節(jié)點(diǎn)的聯(lián)盟區(qū)塊鏈，使得每一塊子鏈信息均由各個保險公司共同決定，這樣既保證了信息的安全、不可篡改又實(shí)現(xiàn)了信息的有效共享。2016年4月平安集團(tuán)加入?yún)^(qū)塊鏈國際聯(lián)盟組織 R3，這就為保險行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息共享提供了范例。保險事件發(fā)生后，投保人可以利用搭建的區(qū)塊鏈實(shí)時關(guān)注理賠進(jìn)展，保險公司也在一定程度上縮短了理賠時間，降低公司的運(yùn)營成本。區(qū)塊鏈的使用打破了各保險公司間的信息數(shù)據(jù)壁壘，消除了 “信息孤島”的存在，順應(yīng)了“共享經(jīng)濟(jì)”的潮流，有效推動了區(qū)塊鏈保險的穩(wěn)定發(fā)展。
(三)提升保險行業(yè)監(jiān)管水平
伴隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的深度應(yīng)用，監(jiān)管方式也應(yīng)由傳統(tǒng)的制度監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)監(jiān)管，擔(dān)負(fù)起防范風(fēng)險和減少損失的責(zé)任。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可搭建區(qū)塊鏈監(jiān)管平臺，把投保人信息、保單、理賠信息添加到區(qū)塊鏈上，監(jiān)管人員可隨時隨地查看相關(guān)信息，增強(qiáng)了監(jiān)管信息平臺的靈活性和安全性;其次，在區(qū)塊鏈多方驗(yàn)證的共識機(jī)制的基礎(chǔ)上，每一位交易參與者均可參與和審批每一筆交易，監(jiān)管者只需對相關(guān)技術(shù)進(jìn)行審查，以確保系統(tǒng)中計(jì)算機(jī)的絕對安全。
五、總結(jié)
隨著我國金融科技與金融行業(yè)的不斷融合發(fā)展，區(qū)塊鏈作為一種去中心化的、不可篡改的分布式記賬技術(shù)，以其不可替代的獨(dú)特優(yōu)勢，為解決保險行業(yè)“最后一公里”的難題，革新傳統(tǒng)的保險商業(yè)模式提供了新的技術(shù)和方法。伴隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入應(yīng)用，保險行業(yè)將會迎來新的發(fā)展“春天”。
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