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摘 要： 【摘要】在對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)作流程、特征進(jìn)行細(xì)致分析的基礎(chǔ)上，以商業(yè)銀行為對(duì)象，以對(duì)聯(lián)盟鏈和私有鏈的應(yīng)用為重點(diǎn)，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提升客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，展開對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行支付結(jié)算、貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融、征信、反洗錢等六大核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域
【摘要】在對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)作流程、特征進(jìn)行細(xì)致分析的基礎(chǔ)上，以商業(yè)銀行為對(duì)象，以對(duì)聯(lián)盟鏈和私有鏈的應(yīng)用為重點(diǎn)，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提升客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，展開對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行支付結(jié)算、貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融、征信、反洗錢等六大核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用分析，并指出其在應(yīng)用過程中存在的問題。研究認(rèn)為：商業(yè)銀行應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、加密技術(shù)和跨鏈技術(shù)為突破口，努力提升自身技術(shù)研發(fā)與數(shù)據(jù)管理能力;同時(shí)，還應(yīng)積極參與業(yè)內(nèi)合作，通過成立區(qū)塊鏈應(yīng)用聯(lián)盟等途徑，加快場(chǎng)景試驗(yàn)和應(yīng)用落地，促進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。
【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈技術(shù);區(qū)塊鏈金融;商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型;公有鏈;私有鏈;聯(lián)盟鏈
一、引言
如果說比特幣的出現(xiàn)沖擊了貨幣在人們心中神圣的、不可替代的傳統(tǒng)地位，那么區(qū)塊鏈的出現(xiàn)則直接向現(xiàn)行信用機(jī)制提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)[1] 。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠憑借去中心化、信用重構(gòu)、透明可追溯、不可篡改、數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)更新等特點(diǎn)，通過與商業(yè)銀行的投融資管理、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或者金融服務(wù)造成重大影響[2] 。區(qū)塊鏈技術(shù)有可能成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后，再一次重塑金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的新生力量。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融服務(wù)更符合時(shí)代發(fā)展的要求，商業(yè)銀行或許能夠通過區(qū)塊鏈技術(shù)將不利沖擊化為轉(zhuǎn)型動(dòng)力，成功實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式變革與創(chuàng)新，邁向產(chǎn)業(yè)發(fā)展更高端。
目前，各國的金融行業(yè)組成的區(qū)塊鏈聯(lián)盟和政府正緊鑼密鼓地展開區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用探索。如瑞士聯(lián)合銀行(UBS)在區(qū)塊鏈上拓展了包括支付結(jié)算、金融交易和發(fā)行智能債券在內(nèi)的20多項(xiàng)金融應(yīng)用[3] ;德國聯(lián)邦金融監(jiān)督管理局(BaFin)試圖將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在跨境支付、銀行間轉(zhuǎn)賬和交易數(shù)據(jù)儲(chǔ)存等領(lǐng)域[4] 。受到這些成功的應(yīng)用案例的影響，我國迫切希望推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用。因此，有必要結(jié)合我國金融實(shí)踐，厘清區(qū)塊鏈技術(shù)能夠在金融業(yè)務(wù)中應(yīng)用的場(chǎng)景、方法、可能面臨的問題及其應(yīng)對(duì)策略，這就構(gòu)成了目前有關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)研究的一大熱點(diǎn)問題。
李淼焱、何利輝等[5] 認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的理念創(chuàng)新將改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行規(guī)則及金融業(yè)態(tài)，改變始于技術(shù)層面的基礎(chǔ)交易流程、金融交易的基本準(zhǔn)則以及相應(yīng)的監(jiān)管體系。宮曉林、楊望等[6] 指出區(qū)塊鏈技術(shù)區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式的關(guān)鍵在于這種技術(shù)為解決信息不對(duì)稱問題提供了方案，其通過對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)原理的介紹，探索性地分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在法定數(shù)字貨幣、支付清算、數(shù)字直接融資平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融行業(yè)的應(yīng)用。
王焯、汪川[7] 提出可基于區(qū)塊鏈技術(shù)去中介化、鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)、共享賬簿、智能合約等特點(diǎn)，將其應(yīng)用于外匯業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、股票交易等，以簡(jiǎn)化交易環(huán)節(jié)、快速處理業(yè)務(wù)、減少資本占用、節(jié)省系統(tǒng)和人工費(fèi)用。陳迪芳、張金林[8] 從價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)角度出發(fā)，基于“區(qū)塊鏈金融憑借輕資產(chǎn)重服務(wù)的運(yùn)營模式，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算體系與風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了一定沖擊”的觀點(diǎn)，指出商業(yè)銀行在“銀行+區(qū)塊鏈”創(chuàng)新模式中可能面臨金融監(jiān)管滯后、政策體系不完善以及技術(shù)制約等挑戰(zhàn)，并從政府和商業(yè)銀行的角度，提出了銀行發(fā)展區(qū)塊鏈下價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)的政策建議。
胡志九、常益[9] 認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)的簡(jiǎn)化流程、降低成本和存儲(chǔ)優(yōu)化等優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行在資金結(jié)算、運(yùn)營維護(hù)、系統(tǒng)構(gòu)建上存在天然適配性，因此建議區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用向數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、存證安全和資產(chǎn)管理等分支延伸。
已有研究成果對(duì)于理解區(qū)塊鏈技術(shù)及其應(yīng)用發(fā)展方向具有很大裨益，但關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，特別是在某一具體特定行業(yè)的應(yīng)用，才剛剛開始。目前的研究還存在如下幾點(diǎn)不足：一是涉及區(qū)塊鏈技術(shù)原理的介紹太過簡(jiǎn)單，以致在談及技術(shù)應(yīng)用時(shí)讓人難以理解或內(nèi)容介紹浮于表面;二是將區(qū)塊鏈技術(shù)原理和特征與其業(yè)務(wù)聯(lián)系起來分析應(yīng)用創(chuàng)新，將技術(shù)本身問題同行業(yè)自身特征和需要緊密連接起來分析仍有較大提升空間;三是在進(jìn)行應(yīng)用探索和問題分析時(shí)，現(xiàn)有研究多以金融業(yè)為分析對(duì)象，對(duì)其子行業(yè)的關(guān)注過少;四是有關(guān)推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行應(yīng)用方面的政策建議不多。
考慮到我國的特殊國情，本文將以商業(yè)銀行為研究對(duì)象，首先在對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)原理、運(yùn)作流程詳盡介紹的基礎(chǔ)上，歸納區(qū)塊鏈技術(shù)的架構(gòu)形式并對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)特征進(jìn)行總結(jié)，為聯(lián)盟鏈和私有鏈在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式中的創(chuàng)新應(yīng)用做好理論準(zhǔn)備;接著，展開區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算、銀團(tuán)貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融、征信、反洗錢等六大核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用分析;最后，結(jié)合商業(yè)銀行行業(yè)特性和轉(zhuǎn)型需要，提出區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行應(yīng)用中面臨的諸多問題，并就此提出推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行應(yīng)用的政策建議。
二、區(qū)塊鏈技術(shù)原理、分類及特點(diǎn)
結(jié)構(gòu)決定功能，對(duì)于區(qū)塊鏈來說，其技術(shù)原理決定了該項(xiàng)技術(shù)的功能特征，進(jìn)而決定了其應(yīng)用創(chuàng)新方向。因此，在展開應(yīng)用場(chǎng)景分析前，先對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的原理、分類和特征進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。
1. 區(qū)塊鏈技術(shù)原理。區(qū)塊鏈技術(shù)是比特幣的底層技術(shù)，比特幣是區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字貨幣應(yīng)用方面相對(duì)而言最為成功的案例，因此這里以比特幣為背景展開對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)原理的介紹。以比特幣為例的區(qū)塊鏈工作運(yùn)行機(jī)制如圖所示。
(1)廣播新交易。假定交易發(fā)生在節(jié)點(diǎn)1與節(jié)點(diǎn) 2之間，節(jié)點(diǎn)1花費(fèi)錢包地址上的比特幣來開展這筆交易，使用與該地址對(duì)應(yīng)的私鑰進(jìn)行簽名，并向全網(wǎng)廣播[2] 。
(2)驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)，確認(rèn)交易的有效性和合法性。每個(gè)數(shù)據(jù)塊中會(huì)包含截至目前系統(tǒng)的全部交易數(shù)據(jù)，同時(shí)生成私鑰用于驗(yàn)證數(shù)據(jù)的有效性和鏈接下一個(gè)數(shù)據(jù)塊[10] 。整個(gè)網(wǎng)絡(luò)上的節(jié)點(diǎn)通過塊鏈結(jié)構(gòu)及簽名算法來驗(yàn)證新交易的合法性[11] 。具體而言，網(wǎng)絡(luò)中的所有節(jié)點(diǎn)通過非對(duì)稱加密算法找出私鑰對(duì)應(yīng)的公鑰，經(jīng)過 SHA-256 哈希算法、base58 算法等一系列算法得到相應(yīng)的比特幣地址，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易有效性的驗(yàn)證。在交易與交易之間，采用復(fù)式記賬的方法進(jìn)行并逐步形成塊鏈結(jié)構(gòu)。
(3)打包交易。節(jié)點(diǎn)1與節(jié)點(diǎn)2之間形成的這筆交易將與其他所有準(zhǔn)備打包進(jìn)區(qū)塊的交易組成交易列表[2] 。
(4)工作量證明。工作量證明(POW)要通過記賬權(quán)競(jìng)賽選出記錄節(jié)點(diǎn)，進(jìn)行分布式記賬存儲(chǔ)、交易更新與驗(yàn)證。記賬權(quán)競(jìng)賽是一個(gè)尋找滿足難度要求的隨機(jī)數(shù)的過程。找到的節(jié)點(diǎn)按照一定規(guī)則被選中后便可獲得一次記賬權(quán)，并且發(fā)出本輪記賬需要記錄的數(shù)據(jù)，然后全網(wǎng)其他節(jié)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)更新、驗(yàn)證和存儲(chǔ)。在記賬完成后，可以獲得系統(tǒng)給予的一定數(shù)量的比特幣獎(jiǎng)勵(lì)。工作量證明涉及的工作就是人們所說的“挖礦”工作。
(5)廣播新區(qū)塊。假定節(jié)點(diǎn)1在記賬權(quán)競(jìng)賽中被選中(競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)越大，被選中的可能性越大)，該節(jié)點(diǎn)將本次競(jìng)爭(zhēng)期的所有交易記賬信息寫入“區(qū)塊”，鏈入到總賬，同時(shí)將該區(qū)塊信息廣播到全網(wǎng)節(jié)點(diǎn)。
(6)共識(shí)機(jī)制。“共需6次確認(rèn)”大大降低了發(fā)生 51%算力攻擊的可能性，使得交易更可靠。
(7)更新各節(jié)點(diǎn)賬本。節(jié)點(diǎn)完成全網(wǎng)總賬更新，隨后便開啟新一輪的記賬競(jìng)爭(zhēng)。這種通過循環(huán)往復(fù) “區(qū)塊生成、鏈接總賬”過程逐漸形成的鏈條被稱為區(qū)塊鏈。
2. 區(qū)塊鏈技術(shù)的分類。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用時(shí)，通常會(huì)根據(jù)特定應(yīng)用場(chǎng)景、價(jià)值實(shí)現(xiàn)、應(yīng)用范圍、成本收益等要素綜合考慮需采用的具體技術(shù)架構(gòu)形式，因此有必要對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的三種架構(gòu)形式，即區(qū)塊鏈技術(shù)的三種類型(公有鏈、聯(lián)盟鏈、私有鏈)進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。
(1)公有鏈。公有鏈以開放平等的參與機(jī)制通過 “工作量證明”的共識(shí)機(jī)制來構(gòu)建信任的完全去中心化的分布式共享賬本。典型的代表性應(yīng)用包括比特幣、以太坊等。在公有鏈中，所有用戶身份匿名，閱讀權(quán)限對(duì)外公開，其“工作量證明”共識(shí)機(jī)制在運(yùn)作時(shí)需要消耗大量能源，提升了作惡成本，同時(shí)因?yàn)橛杏涃~權(quán)的節(jié)點(diǎn)都要生成和驗(yàn)證區(qū)塊而拖慢了整體網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行效率。也就是說，公有鏈采用對(duì)等網(wǎng)絡(luò)換取公平與公信力的同時(shí)犧牲了效率。
(2)聯(lián)盟鏈。聯(lián)盟鏈?zhǔn)窃谕恍袠I(yè)或相關(guān)組織之間展開的通過協(xié)商機(jī)制來達(dá)成信任共識(shí)的部分去中心化的分布式共享賬簿。閱讀權(quán)限可公開亦可限定，記賬權(quán)確定不同于公有鏈，采用投票表決等方式事先確定[6] 。聯(lián)盟鏈可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字身份實(shí)名，能夠確保區(qū)塊鏈上的交易節(jié)點(diǎn)與實(shí)際法律主體相對(duì)應(yīng)而無需消耗大量能源，保障交易合法有效的同時(shí)增強(qiáng)了技術(shù)可行性。
(3)私有鏈。私有鏈?zhǔn)窃谄髽I(yè)集團(tuán)或組織內(nèi)部展開的中心化的分布式共享賬本。記賬權(quán)限不對(duì)等，實(shí)際又回到了現(xiàn)行的中心化體制當(dāng)中，卻又保留了區(qū)塊鏈的一定特點(diǎn)，如數(shù)據(jù)信息共享、高度透明等，閱讀權(quán)限可公開亦可限定。
區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)的選擇是在公平與效率、安全與風(fēng)險(xiǎn)收益之間進(jìn)行權(quán)衡的結(jié)果。經(jīng)過上述分析，本文認(rèn)為，采用協(xié)商機(jī)制、弱中心化的聯(lián)盟鏈和雖不能維持去中心化卻保留區(qū)塊鏈技術(shù)其他特點(diǎn)功能的私有鏈具有很好的應(yīng)用價(jià)值。
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3. 區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)。從區(qū)塊鏈技術(shù)原理的介紹中可以看到，區(qū)塊鏈技術(shù)通過分布式賬本、時(shí)間戳、鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)、非對(duì)稱加密算法和工作量證明過程具備了去中心化、信任重構(gòu)、不可偽造和篡改、安全透明可靠、自動(dòng)化等特點(diǎn)。
(1)去中心化。以傳統(tǒng)銀行支付為例，在進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬交易時(shí)，付款人申請(qǐng)信息傳導(dǎo)到開戶行總部的核心服務(wù)器端，總部接到申請(qǐng)信息后向中央銀行發(fā)出轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)，中央銀行接到轉(zhuǎn)賬信息后在賬務(wù)系統(tǒng)中做出開戶行和接收行的賬務(wù)信息變更，并將這一轉(zhuǎn)賬信息發(fā)送至接收行總部核心服務(wù)器，接收行總部進(jìn)行登記并將資金劃轉(zhuǎn)給收款人。從整個(gè)流程可以看出，央行是整個(gè)交易的中心，這種金融交易模式是中心化的交易模式。不同于這種中心化的模式，區(qū)塊鏈?zhǔn)遣捎萌ブ行幕绞�，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都能平等地獲得記賬的機(jī)會(huì)，任意節(jié)點(diǎn)之間可以直接交互，所有節(jié)點(diǎn)都以加密區(qū)塊存儲(chǔ)方式、遵循時(shí)間序列獨(dú)立記錄截至目前的系統(tǒng)所有交易信息，進(jìn)而形成分布式賬本[10] 。
(2)信任重構(gòu)。技術(shù)本身并不會(huì)產(chǎn)生信任，技術(shù)背書之所以能夠達(dá)到信任的效果關(guān)鍵在于其背后所隱藏的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。這里僅基于理性人假設(shè)從成本收益角度進(jìn)行考慮，人都是作為社會(huì)人存在，社會(huì)人一般都是理性的人，理性的人都會(huì)對(duì)自身所處環(huán)境做出評(píng)估和預(yù)期，區(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)既然能確保點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易的真實(shí)性、有效性、合法性，亦能對(duì)異常交易行為進(jìn)行曝光且永遠(yuǎn)銘刻于記錄中。在這種情況下，任何節(jié)點(diǎn)進(jìn)行欺詐、違約時(shí)所付出的代價(jià)將超乎想象。也就是說，區(qū)塊鏈技術(shù)之所以能夠形成對(duì)信用的重構(gòu)，其本質(zhì)在于無限放大了違約成本�；蛘呖梢哉f代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行背書或資金需求者違約帶來的成本，在所有參與者之間利用技術(shù)本身的公開透明、不可篡改特性放大了不守信成本。這是區(qū)塊鏈技術(shù)能夠顛覆現(xiàn)行機(jī)制的根本原因所在。
(3)不可偽造和篡改。區(qū)塊鏈技術(shù)的時(shí)間戳、分布式賬本設(shè)計(jì)構(gòu)造確保鏈上的交易記錄不可偽造、不可篡改。時(shí)間戳是對(duì)區(qū)塊上的一組數(shù)據(jù)實(shí)施哈希處理，加上時(shí)間戳的區(qū)塊會(huì)進(jìn)行全網(wǎng)廣播，使每個(gè)節(jié)點(diǎn)都能獲得交易記錄，而一旦信息經(jīng)過驗(yàn)證儲(chǔ)存在賬本中，就會(huì)永久儲(chǔ)存，不可篡改。同時(shí)，時(shí)間戳能夠證實(shí)特定數(shù)據(jù)于特定時(shí)間的確存在，因而能夠保證交易的真實(shí)性、不可偽造性。分布式賬本就是每個(gè)節(jié)點(diǎn)都會(huì)單獨(dú)形成一個(gè)包含系統(tǒng)所有記錄信息的與其他節(jié)點(diǎn)一樣的賬本。顯然，要想篡改信息，必須同時(shí)控制系統(tǒng)51%以上的節(jié)點(diǎn)才有可能，單個(gè)對(duì)信息進(jìn)行修改，并不會(huì)影響其他節(jié)點(diǎn)的記錄信息。
(4)透明可追溯。對(duì)于時(shí)間戳，不僅要加蓋時(shí)間戳，促成交易記錄的存儲(chǔ)與更新，而且每一個(gè)時(shí)間戳?xí)䦟⑶耙粋�(gè)時(shí)間戳納入其隨機(jī)哈希值中，對(duì)其進(jìn)行增強(qiáng)，形成塊鏈結(jié)構(gòu)。這樣我們能夠利用時(shí)間戳、塊鏈結(jié)構(gòu)檢索和查找特定數(shù)據(jù)，對(duì)歷史交易信息進(jìn)行追本溯源，逐筆驗(yàn)證。
(5)自動(dòng)化。區(qū)塊鏈技術(shù)的自動(dòng)化主要體現(xiàn)在兩方面：一是自動(dòng)化執(zhí)行智能合約，無須任何中心化機(jī)構(gòu)的審核，主要利用區(qū)塊鏈技術(shù)的腳本可編程功能。腳本本質(zhì)是一套規(guī)則，是對(duì)區(qū)塊鏈上的交易在執(zhí)行時(shí)做出進(jìn)一步的約束，約束著接收方花掉輸出上鎖定的資產(chǎn)必須滿足的條件。這類似于條件語句，當(dāng)條件滿足時(shí)會(huì)觸發(fā)系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行。二是數(shù)據(jù)的自動(dòng)存儲(chǔ)與更新。其他節(jié)點(diǎn)在驗(yàn)證交易后會(huì)更新和存儲(chǔ)交易內(nèi)容，使分布式賬本中記錄內(nèi)容保持動(dòng)態(tài)同步。