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摘 要： 摘要：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件頻發(fā),詐騙手段日趨專業(yè)和多樣,受害面廣,不僅危害公共安全,如控制不及,還易引起群體性事件,造成社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。因此加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的工作迫在眉睫。本文的目的是讓社會(huì)公眾深入地了解金融創(chuàng)新所帶來(lái)的金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。本文
摘要：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件頻發(fā),詐騙手段日趨專業(yè)和多樣,受害面廣,不僅危害公共安全,如控制不及,還易引起群體性事件,造成社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。因此加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的工作迫在眉睫。本文的目的是讓社會(huì)公眾深入地了解金融創(chuàng)新所帶來(lái)的金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。本文采用案例研究法進(jìn)行定性研究，通過(guò)結(jié)合具體案例主要介紹了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、各種代幣傳銷、金融衍生品交易、房地產(chǎn)養(yǎng)老、套路貸這五大類金融詐騙的特點(diǎn)和相應(yīng)的識(shí)別和應(yīng)對(duì)詐騙的方法。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)理財(cái)詐騙;代幣傳銷;以房養(yǎng)老;套路貸
一、引言
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高，更多的居民用他們的閑置資金進(jìn)行金融投資。但是，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也導(dǎo)致社會(huì)公眾所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步加大。近年來(lái)、一些詐騙人員和具有過(guò)渡冒險(xiǎn)精神的人員進(jìn)入金融行業(yè)，而我國(guó)的社會(huì)公眾又大多缺乏對(duì)金融知識(shí)的了解及對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的辨別能力，這一局面導(dǎo)致金融詐騙案件頻發(fā)，社會(huì)公眾遭受了巨大的損失，進(jìn)而導(dǎo)致很多社會(huì)問(wèn)題。要想社會(huì)居民避免投資過(guò)程中的詐騙風(fēng)險(xiǎn)，保證社會(huì)穩(wěn)定，除了加強(qiáng)政府監(jiān)管之外，提升社會(huì)公眾對(duì)基本金融知識(shí)的了解也是必要條件。
本文主要目的是向社會(huì)公眾介紹金融的基本知識(shí)，并結(jié)合近年來(lái)我國(guó)發(fā)生的金融詐騙的典型案例，簡(jiǎn)單分析目前社會(huì)上最常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、各種代幣傳銷、金融衍生品交易、房地產(chǎn)養(yǎng)老、套路貸五大類金融詐騙現(xiàn)象背后的邏輯，總結(jié)出每種金融騙局的特點(diǎn)和顯性特征。強(qiáng)化公民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)他們有效的利用金融服務(wù)，降低金融欺詐事件的發(fā)生，促進(jìn)構(gòu)建有序、健康、安全的金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)金融發(fā)展。
二、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)騙局案例分析
1.虛擬貨幣傳銷騙局
近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，一些人打著“區(qū)塊鏈”科技創(chuàng)新的幌子，開(kāi)發(fā)出一些所謂的創(chuàng)新型貨幣進(jìn)行行騙。目前全球共有1600余種虛擬貨幣，這些虛擬貨幣只能在特定范圍內(nèi)使用，例如比特幣、以太幣、萊特幣、狗狗幣、元寶幣、點(diǎn)點(diǎn)幣、凱特幣等。在實(shí)際的騙局操作中，一些不法分子會(huì)采用一些非法手段來(lái)牟取暴利，其手段包括獲利或提現(xiàn)門檻的設(shè)定和對(duì)虛擬貨幣價(jià)格走勢(shì)的幕后操縱等。代幣傳銷主要通過(guò)請(qǐng)名人背書(shū)，蹭幣圈熱點(diǎn)，然后利用“挖礦”為噱頭，融資構(gòu)建資金盤(pán)等一系列操作手段使投資者損失慘重。
以CAI幣為例，2018年10月蝸牛礦機(jī)橫空出世，推出IPFS與CAI雙挖的機(jī)制,宣稱“兩個(gè)月回本，0風(fēng)險(xiǎn)，躺著賺錢”。蝸牛礦機(jī)邀請(qǐng)胡潤(rùn)代言，借助IPFS挖礦的熱點(diǎn)，建立一站式礦機(jī)銷售推廣平臺(tái)，4個(gè)月銷售20億元，最后平臺(tái)崩盤(pán)，7000人上當(dāng)。當(dāng)年10月10日CAI幣在由新加坡Anthay基金會(huì)發(fā)起的霍東AT交易所上架后就一直在漲，第一天幣價(jià)就漲了近8成，從最開(kāi)始的5毛錢漲到了1.4元，后來(lái)又漲到了2元左右，大大增加了投資者們的信心。然而，財(cái)富的幻想在2019年2月14日戛然而止。這一天，投資者們接到了兩份分別來(lái)自AT交易所和鏈鑫公司發(fā)布的公告，AT交易所稱，由于平臺(tái)遭黑客攻擊，導(dǎo)致大量CAI幣流失與蒸發(fā)，暫停交易，凍結(jié)時(shí)間為期3個(gè)月左右，交易錢包系統(tǒng)全部關(guān)閉，暫停提幣。
2.金融衍生品交易騙局
金融衍生品交易騙局是指交易平臺(tái)造假薦股騙局、原油貴金屬期貨詐騙、外匯期貨詐騙、二元期權(quán)詐騙等多種騙局。這些騙局通常打著“交易簡(jiǎn)單、回報(bào)快”等口號(hào)來(lái)欺騙一些并不了解金融衍生品交易規(guī)則、交易方式的專業(yè)知識(shí)及相關(guān)法律規(guī)定的投資者，最終導(dǎo)致投資者損失慘重。由于投資理財(cái)信息的不對(duì)稱，被害人缺乏專業(yè)知識(shí)，加之社會(huì)上投資理財(cái)平臺(tái)眾多，結(jié)果大多數(shù)被騙的投資者都以為是最后是自己投資的問(wèn)題，沒(méi)有意識(shí)到被詐騙。
以上海寶山期權(quán)期貨詐騙案為例，2019年6月，上海寶山警方相繼搗毀兩個(gè)實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的犯罪團(tuán)伙，這兩個(gè)團(tuán)伙的詐騙特點(diǎn)均是利用虛假的金融衍生品交易，例如“商品期貨”、“上證50ETF期權(quán)”等，涉案金額數(shù)百萬(wàn)元。
經(jīng)警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)該詐騙團(tuán)隊(duì)假借某知名證券公司客服的身份，向投資者致電推薦投資，將投資人拉入已創(chuàng)建好的微信群，在群里發(fā)一些號(hào)稱專業(yè)投資分析師的投資建議，分析股市未來(lái)的投資走勢(shì)。在微信群聊內(nèi)，會(huì)有大量的“演員”應(yīng)和投資分析師，跟著一起交易獲取收益，并偽造收益截圖發(fā)至群里對(duì)分析師進(jìn)行感謝，讓那些被拉入群的受害者開(kāi)始動(dòng)心、慢慢相信， “投資顧問(wèn)”向投資者承諾可以 “低門檻準(zhǔn)入”、“最多1:10的場(chǎng)外配資”、“80%的操作成功率”等優(yōu)惠條件，誘導(dǎo)投資人投入資金，將投資金轉(zhuǎn)入提供的賬戶內(nèi)。然而，這些都是精心設(shè)好的騙局，群里的投資分析師以及那些賺錢了的投資者，都是“訓(xùn)練有素”的詐騙分子。事實(shí)上，詐騙團(tuán)隊(duì)騙取資金時(shí)會(huì)制造假象，讓投資者誤以為是因?yàn)閭�(gè)人操作不當(dāng)導(dǎo)致的本金虧損，實(shí)際上“虧損”的資金落入詐騙分子的口袋。
3.“以房養(yǎng)老”騙局
以房養(yǎng)老騙局的本質(zhì)是公司用老人的房子作抵押去獲取高息貸款，貸款所獲資金則流進(jìn)自己的口袋。對(duì)政策了解地不透徹是廣大群眾容易陷入“以房養(yǎng)老”騙局的根本原因之一。非法集資的非正規(guī)保險(xiǎn)公司常常偷換概念，在一般最典型的事件中，往往會(huì)牽扯進(jìn)來(lái)第三方，即進(jìn)行放款的出資方。這些非正規(guī)保險(xiǎn)公司往往先要求老人向出資方進(jìn)行房屋貸款，隨后要求老人以得到的現(xiàn)款購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，并承諾替老人償還抵押房屋貸款產(chǎn)生的利息。
以北京中安民生案件為例，2017年以來(lái)，北京中安民生資產(chǎn)管理有限公司及中安民生養(yǎng)老服務(wù)有限公司，在各種宣傳中利用國(guó)家的“以房養(yǎng)老”政策，違法借用全國(guó)老齡委、民政部、以及中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì)等的名義，打著“以房養(yǎng)老”的旗號(hào)從事非法集資活動(dòng)，對(duì)老年人實(shí)行欺詐。最后讓眾多的將房產(chǎn)抵押出去的老人“財(cái)房?jī)煽?rdquo; 。
根據(jù)2019年3月中安民生高層透露的信息，在中安民生抵押房產(chǎn)、借貸投資的客戶多達(dá)600余名，案件涉及的資金超過(guò)10億。中安民生謀劃初始，為了吸引老年人們前來(lái)投資，采取組織大型宣講、專人溝通、虛假保證等手段。而當(dāng)簽訂合約的那一刻起，這些抵押房產(chǎn)客戶的利益也就失去了保障。2019年4月9日，北京市公安局海淀分局發(fā)布通報(bào)，對(duì)于涉及中安民非法集資案的88名犯罪嫌疑人刑事拘留。
4.套路貸
套路貸，是概括性稱謂。以不合法占用為目的，假借民間借貸的名義，變相誘使或強(qiáng)迫被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”、“抵押”、“擔(dān)保”等相關(guān)違法協(xié)議，使用方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，比如：虛增借貸數(shù)額、惡意假造違約、隨意認(rèn)定違約、毀壞還款證據(jù)等，并借用訴訟、仲裁、公證的幫助或者采用武力、威脅以及其他暴力手段非法占有被害人財(cái)物。“套路貸”本質(zhì)上是一種違法犯罪行為，出借款的本金利息均不受法律保護(hù)。
以深圳羅湖案件為例，2019年深圳市羅湖區(qū)人民法院公開(kāi)宣判首例套路貸。案件起始于2017年，借款人由于資金不足，找當(dāng)?shù)氐囊患医鹑诜⻊?wù)有限公司借款，該公司負(fù)責(zé)人高某借口民間放貸，對(duì)借款人進(jìn)行詐騙并敲詐勒索。
案件前期，貸款人采用各種方法獲取借款人的信任。之后安排人假扮出資方與借款人簽訂各種“套路”合同，其中包括空白借款合同、承諾函、提前還款協(xié)議等。合同期間制造假流水，通過(guò)交替轉(zhuǎn)賬的方式，給借款人賬戶轉(zhuǎn)入遠(yuǎn)高于實(shí)際借款金額的資金，并寫(xiě)入借款合同，再讓借款人將多出借款的部分轉(zhuǎn)回到指定賬戶，用查詢到借款人有隱瞞負(fù)債為借口咬定借款人已經(jīng)違反條例約定，要求借款人提前償還借款。之后再用言語(yǔ)威脅借款人，比如到法院起訴、查封房產(chǎn)等，向借貸人索要虛假高過(guò)賬金額的款項(xiàng)。涉案人利用以上手段作案達(dá)12起，涉案金額達(dá)人民幣555.7萬(wàn)元。
5.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)騙局
被稱為“空手套白狼”的旁氏騙局可以說(shuō)涵蓋了大部分的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)騙局，理財(cái)公司或理財(cái)平臺(tái)把那些通過(guò)吸收社會(huì)居民的資金投入高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，或是挪用、揮霍掉，而并非用來(lái)進(jìn)行形成安全、具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)。其特征是利用新投資人的錢來(lái)向老投資者支付較高的利息和短期回報(bào)，目的是通過(guò)不切合實(shí)際的高回報(bào)虛假宣傳誘導(dǎo)投資者投資。所以騙局不停發(fā)展的原因是有新的投資者不斷投入資金，但是如果新的投資者愿意投入的資金無(wú)法兌付前期投資者的本金及承諾的高額利息時(shí)，資金鏈斷裂，則剩余的投資者的投入無(wú)法兌付。
以“e租寶”事件為例，e租寶即“金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，隸屬安徽鈺誠(chéng)集團(tuán)，注冊(cè)資本金1億元。2014年7月其互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上線,平臺(tái)主打A2P的模式。并且該平臺(tái)交易規(guī)模在很短的時(shí)間內(nèi)快速擠入行業(yè)前列。2015年11月底，根據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)，e租寶累計(jì)成交量數(shù)據(jù)為703億元，排名行業(yè)第四。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至到12月8日，e租寶有著745.68億元的成交量， 90.95萬(wàn)人的投資者數(shù)，703.97億的應(yīng)收賬目。e租寶在2015年12月16日因涉嫌犯罪，被立案?jìng)刹椤＞皆?016年1月查出e租寶500多億的非法集資。
三、防止公民被金融詐騙的對(duì)策
通過(guò)上面幾個(gè)案例，我們對(duì)目前我國(guó)常見(jiàn)的金融詐騙形態(tài)進(jìn)行了分析。下面提出五個(gè)防止普通公民被金融詐騙的對(duì)策。
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1.投資者及時(shí)識(shí)別網(wǎng)絡(luò)理財(cái)騙局
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷壯大，各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮。為了防范各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)騙局，投資者首先應(yīng)該明白投資的基本原理，即投資回報(bào)是對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。所以任何低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資項(xiàng)目都是金融詐騙的一種的標(biāo)志。所以投資者應(yīng)該按照投資的基本規(guī)律來(lái)識(shí)別網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)尿_局。
2.政府加強(qiáng)對(duì)“代幣傳銷”騙局的宣傳
由于一個(gè)地區(qū)的詐騙行為只能由本地區(qū)的公安部門進(jìn)行監(jiān)管，所以傳銷團(tuán)隊(duì)可以在全國(guó)流動(dòng)作案。這使得公安部門無(wú)法從源頭上解決問(wèn)題，所以應(yīng)該加強(qiáng)向公民宣傳“代幣傳銷”騙局的兩個(gè)基本特征：一是虛擬貨幣傳銷的宣傳和交易大多是通過(guò)微信等非正規(guī)的形式。二是因?yàn)檫`法的虛擬貨幣是受到個(gè)人或者機(jī)構(gòu)控盤(pán)，所以無(wú)法自由交易，但是合法的數(shù)字貨幣是可以在交易所自由交易的。
3.投資者要選擇自己熟悉的投資領(lǐng)域
投資者在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)盡量選擇自己熟悉的領(lǐng)域，對(duì)于自己選擇的品種多加了解。隨著金融衍生品的市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，很多抱有僥幸心理的人想通過(guò)場(chǎng)外配資來(lái)獲得高收益。眾所周知，場(chǎng)外配資雖然準(zhǔn)入門檻低，但是風(fēng)險(xiǎn)很大。那些用虛假金融衍生品交易實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的騙子正是利用了投資者對(duì)金融衍生品的“無(wú)知”來(lái)進(jìn)行詐騙。
4.地方社區(qū)向老人普及“以防養(yǎng)老”的相關(guān)政策
由于老年人消息閉塞，金融知識(shí)匱乏，很容易成為詐騙分子的詐騙對(duì)象。所以地方社區(qū)應(yīng)該向本社區(qū)的老人普及中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的以房養(yǎng)老政策，提醒打算以房養(yǎng)老的老人一定要對(duì)實(shí)施項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了解，確定該機(jī)構(gòu)是否得到金融監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。對(duì)熟人介紹的投資項(xiàng)目更要有警惕性，重大決策一定要和自己的親屬交流溝通。如果發(fā)現(xiàn)詐騙行為，一定要馬上向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
5.金融機(jī)構(gòu)要宣傳“套路貸”的形式
套路貸的套路形式五花八門，且多數(shù)套路貸團(tuán)伙會(huì)用到不止一個(gè)套路，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多向辦理業(yè)務(wù)的公民宣傳套路貸的各種形式，提醒公民辦理資產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)的注意事項(xiàng)，比如出現(xiàn)資金短缺或是需要貸款業(yè)務(wù)，一定到正規(guī)的銀行或金融機(jī)構(gòu)。貸款前，一定仔細(xì)閱讀合同，明確具體款項(xiàng)，防止上當(dāng)受騙。——論文作者：張玥 李梓嫻 孫一博