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摘 要： 論文摘要：商業(yè)銀行貸款管理制度將會在不斷地改革中逐漸完善，風險管理制度的規(guī)范性，將會使貸款管理工作推上頂峰，并且信貸管理所存在的缺陷都在不斷的排除，質量不高、漏洞百出的事件將會減少，我國國民經濟的運行中，風險變小，對于建設社會主義新中國，
論文摘要：商業(yè)銀行貸款管理制度將會在不斷地改革中逐漸完善，風險管理制度的規(guī)范性，將會使貸款管理工作推上頂峰，并且信貸管理所存在的缺陷都在不斷的排除，質量不高、漏洞百出的事件將會減少，我國國民經濟的運行中，風險變小，對于建設社會主義新中國，起著不可磨滅的作用。
本文選自《金融論壇》金融應用理論刊物。定位于商業(yè)銀行應用理論研究，設有形勢分析、理論探討、改革探索、發(fā)展倡議、金融法苑、經營管理、業(yè)務創(chuàng)新、金融市場。國際金融。金融譯輪船等欄目。
引言
在我國國民經濟的發(fā)展中，商業(yè)銀行信貸管理是目前商業(yè)銀行信貸面臨的最大風險。為此，銀行積極采取一系列措施想要改變這個局面，卻沒有顯著的改變。而且，在不久的將來，這個風險將是所有領域共同的問題。因此，信貸風險，是人們不得不重視的話題，它所帶來的影響不容忽視。
一、商業(yè)銀行信貸存在的風險問題
(一)我國商業(yè)銀行信貸風險的宏觀原因
國內生產總值比重越來越小是我國1978年的經濟改革帶來的影響，國內生產的總值直接代表了國民生活水平。造成這種情況的原因主要有兩點：一是國民收入中財政相比以前減小，企業(yè)數量卻不斷增加，貸款數額也在成倍翻增;二是國家宏觀經濟結構的調整也是重大原因。經濟結構一調整，原本制定的管理策略自然也跟著調整，從而使整個體系處于被動階段，風險也在不知不覺中滋生。所以，根據我國目前的處境，商業(yè)銀行信貸風險不容小視。
(二)我國商業(yè)銀行信貸風險的主觀原因
第一，是企業(yè)經營管理不當和客戶信用度。一是企業(yè)和銀行是一個不可分割的整體，在企業(yè)發(fā)展的同時需要銀行在資金方面的支持。案例也表明：超過70%以上的問題貸款是由企業(yè)經營不當所致，企業(yè)的倒臺直接決定銀行的收支;二是企業(yè)為了信貸而編造謊言，拿出各種資料搪塞條款規(guī)定，由于信貸人員一時疏忽或者無言反駁，造成資金流失嚴重。再者，我國政府為了國民經濟的發(fā)展和貫徹建設社會主義新中國的為偉大思想，拿出大量資金用以資助;二是經過多年的改革，國家對二級分行的貸款規(guī)模方式變?yōu)榭硥K方式對商業(yè)銀行貸款發(fā)揮著大作用。再次，是在法律上的隱患。一是法律規(guī)定不夠完善，容易讓人扣住字眼;二是法律機制的不健全，使商業(yè)銀行難以保證資金的安全性;同時也使各經濟主體行為缺少長期發(fā)展動機，資金沒有辦法增值，這是銀行信貸風險形成的一個重要原因。
(三)我國商業(yè)銀行信貸風險的客觀原因
第一，是信息沒有平等。貸款客戶、項目的信息無法搜集完全，引發(fā)項目的結果和評價沒有太高水準。客戶的信息對于信貸至關重要，在中國特色主義經濟體制下，市場的信息是貸款投放的主要導向，前提就是得有可靠準確的信息，然而信息的搜集工作沒有固定人員，所得到的信息也都是零零散散的不全信息，缺乏完整的體制，在實際的操作過程中，就會容易造成知識誤區(qū)，加大貸款風險。其次，是內部信用評級操作相對落后。目前，我國大部分商業(yè)銀行都制定了信用等級評估辦法，但還是有很多的不足：一是對受評對象沒有評估自己是否有償還能力，反而借貸大量資金用以周轉，使銀行陷入風險之中;二是現金流量缺乏;三是對沒有對行業(yè)加以解剖，了解不全面，沒有對新貸款的用途做出預測，沒有考慮發(fā)展前景。再次，是商業(yè)銀行風險管理沒有實現系統(tǒng)化，無法解釋原理。主要體現在：盲目聽從貸款人員的侃侃而談，沒有系統(tǒng)的管理，手續(xù)方面草草了之。最后是風險量化管理落后，無法適應新時代的要求跟不上社會發(fā)展節(jié)奏。在信用風險方面，我國目前在風險量化管理方面還非常薄弱，人員掌握的知識少之又少，而且并不熟悉在險價值VAR、信貸矩陣Credit metrics等概念。
二、商業(yè)銀行貸款管理制度的改革與完善方案
(一)堅持改善宏觀經濟環(huán)境
為改變現狀，首先是要規(guī)范政府政策和其職能定位，對政府投融資體系加以完善，使政府對公益的投資與政策性貸款有所區(qū)分，由專門的金融機構負責，減少商業(yè)銀行信貸風險的發(fā)生。要借助政府行政司法力量，對個人住房款、消費款加強管理，制定適當的權限。其次最為關鍵的是把產權制度放在第一位，必須強化認識。要改善不斷惡化的銀企信用關系，必須采取防范措施，企業(yè)產權改革與金融產權改革就需要相互協(xié)調和相互配套。
(二)信用第一，法律之上
首先是要把信息與媒體銜接在一起便于監(jiān)督。對于一些有信用度不強、存在風險的單位，考慮其所能償還能力，及時的以媒體形式告知，讓公眾了解，披露顯示，不讓資金白白流失。同時，對該公司法定代表人給予解說，惡告知其該承擔的責任，有助于迅速重塑誠信理念，讓其看清現實。其次是要對法律知識加以強化，比如對《合同法》、《商業(yè)銀行法》等相關法律法規(guī)進行明確規(guī)定，使逃債人員繼續(xù)承擔法律責任;二是要加強對中介機構、資產評估機構和信貸人員的規(guī)范管理，并且提高服務人員的職業(yè)道德和職業(yè)素養(yǎng)。對于違背職業(yè)道德的人員加大懲罰力度，以使其嚴重性;三是要提高省行監(jiān)控能力，嚴加進行防范，對于區(qū)域貸款的存量和新增及時監(jiān)測，避免失誤。
(三)對內調整，提高質量
首先對于內部需要建立一個完美的管理系統(tǒng)制定管理銀行體系，人員分工合理化，承擔分內的責任;二是“貸款審批制要完善”，每一步都有專業(yè)人員負責審批，分層次完成;三是“四重”的營銷策略要貫徹，加大宣傳的力度，把貸款知識傳播，切實提高貸款質量。其次是信貸管理要嚴格，遇到情況及時告知，商討出解決方案。一是[第一論文網提供論文的服務，歡迎光臨LUNWEN.1kejian.com]要切實將商業(yè)銀行的經營思想和經營機制進行轉變，不可死搬硬套;二是要提高信貸人員的素質與修養(yǎng)，需要信貸人員必須是既了解業(yè)務又能很好服務他人的復合型人才;三是同業(yè)溝通要加強，安排固定時間交流心得，互相改善不足，互補互助，共同對信貸風險進行防范;四是建立一體化體系，從上到下密不可分，補償和保全體系完善。
三、小結
商業(yè)銀行貸款管理制度將會在不斷地改革中逐漸完善，風險管理制度的規(guī)范性，將會使貸款管理工作推上頂峰，并且信貸管理所存在的缺陷都在不斷的排除，質量不高、漏洞百出的事件將會減少，我國國民經濟的運行中，風險變小，對于建設社會主義新中國，起著不可磨滅的作用。所以說商業(yè)銀行貸款管理制度的完善與改革，必不可少。
參考文獻
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