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摘 要： 這篇金融核心論文發(fā)表了互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡業(yè)務的挑戰(zhàn)，論文探討互聯(lián)網(wǎng)金融策略，對推動銀行信用卡業(yè)務持續(xù)穩(wěn)步的增長有一定作用，論文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)。
這篇金融核心論文發(fā)表了互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡業(yè)務的挑戰(zhàn)，論文探討互聯(lián)網(wǎng)金融策略，對推動銀行信用卡業(yè)務持續(xù)穩(wěn)步的增長有一定作用，論文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)。
摘要:近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，以第三方支付、網(wǎng)絡信貸機構(gòu)為主要參與者的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其交易規(guī)模呈逐年爆發(fā)式增長態(tài)勢，對銀行信用卡業(yè)務帶來了一定沖擊。本文從分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀入手，就互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡業(yè)務帶來的沖擊和挑戰(zhàn)進行分析，并以招商銀行為例，就該行信用卡業(yè)務應對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略進行探討，期望對推動銀行信用卡業(yè)務持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展有所幫助。
關(guān)鍵詞:金融核心論文,互聯(lián)網(wǎng)金融,銀行,信用卡業(yè)務
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相互滲透，促使互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，并呈現(xiàn)出多樣化快速發(fā)展的現(xiàn)狀。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)基金、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融、眾籌六種發(fā)展模式，前三種發(fā)展模式占據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，其發(fā)展現(xiàn)狀如下:
(一)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀
第三方支付機構(gòu)與企業(yè)支付、個人網(wǎng)購支付、保險、基金、代繳費等領(lǐng)域的業(yè)務快速融合，一直保持著相對穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融市場占有份額。近年來，第三方支付業(yè)務快速發(fā)展，由傳統(tǒng)業(yè)務向銀行業(yè)務不斷拓展，并將個體商戶、小微企業(yè)、聯(lián)鎖企業(yè)作為重要客戶群體，使其交易規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長態(tài)勢。2010年-2015年的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模如表1所示，2015年的交易規(guī)模高達104066.3億元，是2010年交易規(guī)模的10倍。在第三方支付業(yè)務中，支付寶市場份額最大，約占總支付交易的47.5%;其次為財付通，約占20%;京東支付、匯付天下、易寶支付等第三方支付平臺也占有一定份額。在2013年底，支付寶的使用者規(guī)模就已經(jīng)超過1億人，2015年支付寶移動端支付占比已經(jīng)超過65%。
(二)P2P業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
在我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，P2P貸款是較為完善的發(fā)展模式。2011年，我國P2P貸款公司為214家，而到2015年底，P2P貸款公司數(shù)量增至3657家，呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。與此同時，P2P業(yè)務網(wǎng)貸成交量也迅猛增長，2011年-2015年的網(wǎng)貸成交量如表2所示，且2015年的業(yè)務參與人數(shù)突破千萬大關(guān)。在P2P網(wǎng)貸平臺中，廣東、浙江、北京位居網(wǎng)貸總成交量的前三位，其貸款主體主要為銀行信貸業(yè)務的邊緣群體，包括小微企業(yè)、個體工商戶以及個人。但是，P2P業(yè)務發(fā)展也遇到了一些阻力，如網(wǎng)貸平臺審批效率低、客戶貢獻度小、異地業(yè)務開展難、壞賬率居高不下、用戶認知度低等，所以必須進一步清除這些障礙，促進P2P業(yè)務健康發(fā)展。(三)互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)展現(xiàn)狀當前，各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務平臺企業(yè)與基金公司建立起合作關(guān)系，聯(lián)合推出多樣化的基金產(chǎn)品，取得了較好的業(yè)績。如，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出余額寶;巨人網(wǎng)絡推出全額寶;東方財富網(wǎng)推出活期寶;數(shù)米基金推出現(xiàn)金寶等。在各類互聯(lián)網(wǎng)基金中，余額寶憑借著第三方支付平臺優(yōu)勢，占據(jù)著最大的市場份額，2015年余額寶的交易規(guī)模為6207億元，用戶數(shù)量超過2億人。基金公司也借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)了產(chǎn)品營銷的多渠道化，以華夏基金為例，2013年的交易量達到2532億元，充分說明了電子商務平臺擁有較高的產(chǎn)品營銷活躍度。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)
(一)對信用卡支付主動權(quán)的沖擊和挑戰(zhàn)
電子商務的快速發(fā)展助推著網(wǎng)上支付市場的快速發(fā)展，在電商企業(yè)與第三方支付機構(gòu)密切合作的情況下，已經(jīng)廣泛涉足于信貸融資領(lǐng)域。同時，網(wǎng)上交易與資金支付需要經(jīng)過第三方支付平臺，這就促使銀行信用卡支付作為結(jié)算機構(gòu)退至幕后，與廣大的消費群體和商戶喪失了直接對話的權(quán)利。與此同時，在第三方支付機構(gòu)壟斷數(shù)據(jù)獲取與利用的核心優(yōu)勢情況下，銀行信用卡支付難以核實客戶交易資金的用途，這種信息斷層的出現(xiàn)導致銀行無法監(jiān)控客戶風險，從而使得銀行信用卡業(yè)務監(jiān)管處于被動地位。
(二)對信用卡分期業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)
由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的可透支賬戶雖然僅在小范圍內(nèi)應用，但其發(fā)展?jié)摿s非常巨大。如京東推出的“白條”業(yè)務，06免息期最長可達30天，可分3-12期付款。同時，互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)的訂單分期也已經(jīng)初具規(guī)模，這種分期方式以阿里小貸為代表，屬于訂單質(zhì)押貸款，最大額度高達100萬元，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅2014年上半年，其貸款余額就將近300億元，這雖然與工商銀行在同期為小微企業(yè)及個人提供的4.6萬億貸款有著較大的差距，但阿里小貸在業(yè)務辦理方面的靈活性與快捷性卻是銀行無法比擬的。
(三)對信用卡收單業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)上的第三方支付機構(gòu)已經(jīng)占據(jù)了線上收單的主導地位，銀行與之的差距越來越懸殊。在線下收單方面，雖然一直都是以銀行為主導，但在最近5年里，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的線下收單規(guī)模呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，基本每年的增長率均保持在50%左右，傳統(tǒng)的刷卡支付，正在被POS和O2O等新型支付方式所取代，由此使得銀行、銀聯(lián)及電信運營商的利益均受到了不同程度的損害。雖然有關(guān)部門加大了監(jiān)管力度，但第三方支付機構(gòu)卻在對線下支付方式進行不斷創(chuàng)新，其通過十分低廉的費率，搶占了越來越的線下收單市場，2014年被監(jiān)管部門責令停用的二維碼支付業(yè)務，又在小范圍內(nèi)開始試用，若是監(jiān)管政策進一步放開，該支付方式將會成為第三方支付機構(gòu)搶占線下收單市場最有利的手段。
(四)對信用卡盈利能力的沖擊和挑戰(zhàn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加之銀行監(jiān)管趨嚴，進一步壓縮了信用卡的盈利空間，具體體現(xiàn)在以下三個方面:其一，2013年國內(nèi)信用卡的刷卡手續(xù)費下調(diào)，其中餐飲類的費率下調(diào)了0.75個百分點，從原本的2%降至1.25%。同時銀監(jiān)會對信用卡的使用范圍進行了限制，除服務三農(nóng)的惠農(nóng)卡之外，其余信用卡的透支不得用于非消費領(lǐng)域，由于信用卡使用范圍的縮小，使其收益也隨之收窄。其二，因第三方支付機構(gòu)采取了以價格換市場的經(jīng)營策略，致使商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的競爭力進一步弱化。以支付寶為例，它的費率在0.7-1.2%之間浮動，這遠遠低于銀行的收費標準。銀行因為不能向用戶直接收取回傭，分潤受到了影響，給收入帶來一定的沖擊。其三，線上小微信貸的出現(xiàn)也對信用卡的盈利能力造成了影響，以阿里小貸為例，截止到目前該公司已經(jīng)為數(shù)十萬家電商平臺上的小微企業(yè)提供了超過1000億元的貸款，而銀行信用卡在線上小微貸款方面的業(yè)務尚未開展。
三、案例分析
招商銀行為全國性大型商業(yè)銀行，設有105家分行、867家支行、2190家自助銀行。2012年末，招商銀行信用卡收入為117.16億元，占總營業(yè)收入的10.33%;信用卡貸款額為1065億元，占零售業(yè)務貸款總額的15.51%，從信用卡業(yè)務收入與貸款規(guī)模上來看，其對招商銀行有著較高的貢獻度。當前，招商銀行信用卡的種類繁多，包括標準信用卡、區(qū)域特色卡、商務旅行卡、特色主題卡、卡通粉絲卡、網(wǎng)絡游戲卡、時尚族群卡等系列，各系列下又包括多種卡型。但是，面對著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使得招商銀行信用卡業(yè)務面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。為此，招商銀行必須積極采取應對策略，促進信用卡業(yè)務收入與規(guī)模的快速穩(wěn)步增長。具體策略如下:
(一)開展信息化服務
1.整合應用軟件。招商銀行共推出“招商銀行”與“掌上生活”兩款應用軟件。其中，“招商銀行”軟件分為手機銀行、金融助手、生活助手三大模式，“掌上生活”與信用卡賬戶關(guān)聯(lián)，具備手機充值、賬單還款、分期理財?shù)裙δ堋Ｓ捎谶@兩款應用軟件的功能存在部分重合，所以建議整合為一款綜合性的應用軟件，便于客戶使用和銀行維護。2.擴大網(wǎng)上商城規(guī)模。招商銀行信用卡客戶群體呈現(xiàn)出年輕化的特征，這部分客戶群體熱衷于網(wǎng)上購物，所以招商銀行應在已有網(wǎng)上商城資源的基礎上，邀請更多商家入駐，使客戶可以通過手機客戶端登陸該銀行的網(wǎng)上商城，利用招商銀行自己的渠道完成支付結(jié)算，而不需要借助第三方支付平臺。3.改進支付結(jié)算手段。招商銀行要積極開拓非接觸式支付結(jié)算手段，如推廣手機錢包支付方式，提高支付結(jié)算的便捷性。招商銀行還應對銀聯(lián)支付環(huán)境進行改造，建議其與通訊運營商合作，擴大手機錢包支付功能。進一步優(yōu)化手機錢包中信用卡賬戶功能，保障電子現(xiàn)金安全，一旦發(fā)生手機遺失問題，可立即通過手機錢包對信用卡賬戶進行掛失處理。
(二)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)開展合作
當前，招商銀行已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)建立起淺合作關(guān)系，通過微信平臺“招商銀行信用卡中心”提供信用卡業(yè)務服務，使客戶可通過微信服務號查詢賬單、設置密碼、賬單還款、信用卡激活或注銷等操作。在此基礎上，招商銀行還可與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展深度合作，以股權(quán)合作的形式打造以金融業(yè)務為主的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，依托招商銀行強大的支付結(jié)算平臺和完善的客戶信息管理系統(tǒng)，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢的數(shù)據(jù)信息技術(shù)以及龐大的社會資源，從而拓展支付渠道，擴大客戶群，實現(xiàn)兩者雙贏。
四、結(jié)論
總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融以其多樣化的經(jīng)營模式和獨特的價值創(chuàng)造方式，不斷擴大著交易規(guī)模，對銀行信用卡業(yè)務造成了一定沖擊。為此，銀行必須積極應對這一挑戰(zhàn)，認清互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及自身信用卡業(yè)務的優(yōu)勢，靈活調(diào)整信用卡營銷策略，加強自身信息化建設，并與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立起合作關(guān)系，不斷增強信用卡業(yè)務的發(fā)展能力，擴大信用卡業(yè)務的發(fā)展空間。
作者：楊樂志 單位：中信銀行股份有限公司信用卡中心銷售部
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