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摘 要： 近年來，我國在積極進行現代化經濟建設的過程中，中小企業的重要性逐漸突顯出來。然而融資難成為制約中小企業進一步發展的關鍵因素。在這種情況下，必須采取有效措施，努力激發中小企業的潛能，才能夠為我國經濟建設作出重要貢獻。互聯網金融極大的擴展了中
近年來，我國在積極進行現代化經濟建設的過程中，中小企業的重要性逐漸突顯出來。然而融資難成為制約中小企業進一步發展的關鍵因素。在這種情況下，必須采取有效措施，努力激發中小企業的潛能，才能夠為我國經濟建設作出重要貢獻。互聯網金融極大的擴展了中小企業的融資途徑，為中小企業帶來了更加廣闊的發展空間，中小企業應抓住這一機遇，努力實現可持續發展。本文首先對中小企業融資難產生的原因進行了簡要分析，并對應用互聯網金融化解中小企業融資難的優勢展開了探討，最后詳細論述了互聯網金融基礎上的中小企業融資模式，以供參考。
關鍵詞：互聯網金融,中小企業,融資難,化解途徑
一、中小企業融資難原因
1.信用等級低。同國有大型企業相比，中小企業在經營的過程中，始終擁有相對較低的信用觀念，為了逃避債務，不惜使用假破產和低估資產價值等方式，導致信用不佳成為中小企業無法高效展開融資的關鍵因素。面對很多中小企業這一信用特點，銀行不會為其進行貸款來加大自身的經營風險。
2.缺少用于抵押的固定資產。不對稱的信息，導致銀行無法對中小企業還款能力進行充分的預估，因此放貸過程中，通常要求中小企業應用固定資產作為抵押，這樣一來，當中小企業無法還款時，就可以應用這一固定資產來減少銀行的經濟損失。但是，由于中小企業規模小，擁有相對較低的固定資產比重，因此由于缺乏用于抵押的固定資產，導致銀行等金融機構，不會對其放貸。
二、互聯網金融在化解中小企業融資難中的優勢
單純的結合金融業與互聯網，是無法實現互聯網融資的，互聯網融資實施過程中，必須對包含云計算、社交網絡和支付等先進的信息技術工具進行應用，這一過程中，充分體現了融資的透明性、公平性和開放性，在化解中小企業融資難中擁有以下優勢：
1.為中小企業增加融資機會。同傳統的融資方式相比，在大數據基礎上，可以通過網絡對中小企業的融資資格進行審核，并快速匹配借貸雙方資金，整個申貸流程被有效簡化，中小企業融資門檻被降低的同時，為企業快速融資、把握市場發展機遇做出了重要貢獻。例如，阿里巴巴小額貸款公司在運行的過程中，所開展的信貸業務是針對個體工商和小微企業的，普惠效果良好。
2.能夠降低中小企業融資成本。銀行運行過程中，通常會產生約2000元的單筆信貸操作成本，這同企業信貸額度無關。在對互聯網金融進行應用的過程中，能夠簡化審貸流程，因此銀行的成本會有所降低。例如，阿里巴巴小額貸款公司在運行的過程中，將全程網絡化操作應用于貸前調查深刻客戶、審核以及發放、還款等環節，運營成本較低，而在對大數據進行應用的過程中，能夠實現定點、定向營銷。
3.能夠實現中小企業個性化融資。中小企業經營內容、方式不同，因此對融資也擁有不同的要求，在對互聯網金融進行應用的過程中，可以實現個性化融資，為中小企業提供更加有針對性的服務。并且，互聯網金融還能夠從征信記錄以及先進的信息技術入手，創新金融產品與服務內容，將針對性較強的信貸產品提供給中小企業，通過“私人定制”的方式，化解中小企業融資難的問題。
4.有助于建立微風險預警機制。數據、平臺等是互聯網金融運行過程中的優勢，因此可以高效、準確評估中小企業運行過程中的還款能力及意愿，同時對發放貸款、申貸企業進行有效篩選，能夠建立其完善的微風險預警機制。例如，阿里巴巴小額貸款公司在運行的過程中，對全方位微貸風險預警體系進行了構建，能夠全面監督貸款前、貸款中以及貸款后的中小企業運行情況。
三、互聯網金融基礎上的中小企業融資模式
1.P2P融資模式。這一點對點融資模式能夠將第三方P2P網貸平臺提供給中小企業，幫助其同更多的貸款方建立聯系，并從中選擇最佳合作伙伴，在借貸雙方資金匹配的基礎上完成融資。P2P融資模式能夠實現個人對企業、個人對個人的直接借貸，傳統融資過程中面臨的風險被降低。同時，對稱性和開放性是第三方P2P網貸平臺的主要特點，因此可以將更加透明的信息提供給資金供給方和中小企業，而企業方面可以利用這一平臺，實施“搜索-比價”策略，有針對性的對貸款利率進行選擇，從而降低企業經營以及融資交易過程中的資金消耗量，共同出借融資資金的方式，能夠促使多個貸款方共同承擔融資過程中的風險，同傳統的融資方式相比，風險較低。P2P融資模式：首先，利用第三方P2P網貸平臺這一媒介，為借貸雙方建立聯系，并實施雙向選擇，促使雙方首先形成合作意向;其次，線上審核中小企業的還款能力、信用記錄以及融資資格，部分第三方P2P網貸平臺是在線下對中小企業進行審核的;最后，審核通過，借貸雙方達成協議，風險防控以及放款等有P2P網貸平臺實施。
2.電商平臺融資模式。該模式指的是小額貸款公司的設立，發起方為電商，其可以將融資貸款模式提供給平臺內部的中小企業，如阿里小貸服務三農等。該融資模式實施的過程中，能夠更加靈活的進行資金周轉，同時擁有較低的融資門檻，應用網絡化和系統化的申貸方式，能夠更加靈活的展開操作，縮短融資時間。電商平臺融資模式：首先，對中小企業還款能力的評估在貸前進行，構建網絡數據分析模型、第三方認證數據驗證、線視頻資信調查等方法的基礎上，對中小企業真實的財務狀況和實際運營水平做出分析，最終對其還款能力進行評價;其次，風險防控。貸款后，應加大風險防控水平，針對中小企業資金利用水平、經營活動、財務狀況等進行監督，監督工作由電商平臺實施，該平臺可以將企業運行過程中產生的各種參數和數據進行轉換，最終生成大數據，為評價中小企業的信用做基礎，從而展開高效的貸款風險防控工作。
3.眾籌融資模式。該模式指的團購+預購融資形式，此時需要對網絡眾籌平臺進行利用，融資面向的主體為公眾。該融資模式在應用的過程中，能夠分散創意項目和早期創業階段科技創新過程中的風險。在對眾籌融資模式進行應用的過程中，通常涉及到兩種模式，分別為投資和購買。眾籌融資模式：首先，在大家投等眾籌平臺中，中小企業需要對融資信息進行發布;其次，針對公司和項目，投資者開始展開投資。在購買模式基礎上，服務、產品由投資者獲得;而在投資模式基礎上，部分債權、股權會由投資者獲得。
四、結束語
綜上所述，近年來，我國經濟發展中，中小企業的地位越來越重要，能夠促進我國市場經濟環境的完善。然而，融資難始終是制約中小企業進一步發展的關鍵性問題。在這種情況下，國家相關部門應鼓勵中小企業積極利用互聯網金融，構建全新的融資模式，努力將中小企業的功能充分發揮出來。
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